Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как разговаривать с коллекторами правильно в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Что не стоит делать при разговоре с коллекторами
Один из распространенных вопросов должников: если звонят коллекторы, как с ними разговаривать? Общение в телефонном режиме проводится по тем же правилам, что и личные контакты. Не стоит хамить, грубить и нарушать законодательные ограничения.
При взаимодействии не стоит принимать поспешных решений. Все необходимо обдумывать. При необходимости — советоваться с юристом. Только взвешенные и спокойные действия помогут быстрее решить проблему.
При разговорах с коллекторами стоит руководствоваться действующим законодательством. При нарушениях с их стороны рекомендуется обращаться в правоохранительные и контролирующие органы. В любом случае, рекомендуется сохранять спокойствие.
Если у вас возникла проблема с коллекторами получить юридическую помощь можно на нашем сайте.
Как коллекторы могут общаться с должником?
До введения закона о коллекторах многие граждане страдали от действий взыскателей, поскольку, например, звонки на телефон могли поступать в неограниченном количестве. Сегодня все способы взаимодействия находятся под контролем.
Так, если коллектор желает прийти домой к должнику, он должен знать, что делать это можно только 1 раз в неделю.
Что касается телефонных соединений, то еженедельно взыскатели могут побеседовать с должником не более 2 раз.
Если говорить про СМС, то и здесь установлен лимит. Можно направить гражданину до 4 сообщений в неделю.
При контактах с неплательщиком коллекторы должны учитывать и положения стрелок на часовом циферблате. Все действия можно проводить только с 8 утра и до 10 вечера, если говорить о рабочих днях. В праздники или выходные общаться с должником можно с 9 утра и до 8 вечера.
Куда можно пожаловаться на коллекторскую компанию?
Жалобы граждан на взыскателей принимают сразу несколько ведомств и организаций, включая полицию, Центробанк, НАПКА, ФССП, Роспотребнадзор. Куда именно обратиться, зависит от нарушения, о котором вы хотите заявить. Если коллектор сообщил другим людям ваши персональные данные или сведения о долге, можно подать претензию в Роскомнадзор, Роспотребнадзор, ФССП. О превышении количества сообщений и звонков сообщайте в НАПКА и Роскомнадзор. Если кредитор продал долг нелегальным взыскателям, жалобу следует подать в Центробанк, дополнительно заявив в полицию о деятельности нелегальной компании. О случаях угроз и причинении какого-либо вреда должнику можно сообщить в ФССП и полицию.
Важно, чтобы жалоба была обоснованной, поэтому факт нарушения следует подтвердить записью звонков, скриншотами сообщений, показаниями свидетелей (если имуществу причинен ущерб). Также учтите, что подавать заявление в НАПКА нужно только на компанию, которая является участником этой СРО. То же касается обращений в ФССП: регулятор может повлиять лишь на те организации, которые состоят в госреестре. Если компания работает незаконно, её деятельность обязаны проверить правоохранительные органы и Центробанк.
Общение с коллекторами может быть и выгодным, и безопасным, если знать свои права и не бояться их защищать. Помните, что закон на вашей стороне, заручитесь поддержкой государственных органов и погашайте долги без проблем!
Почему звонят коллекторы?
В соответствии с российским законодательством коллекторскими организациями являются юридические лица, деятельность которых направлена на возврат просроченных финансовых обязательств должника банку или МФО. При этом, коллекторы вправе заниматься своей деятельностью на основании агентского договора (представление интересов банка перед должником) или договора цессии (переуступка прав требования долга). Важный момент: в случае, если с Вами связались коллекторы, необходимо внимательно просмотреть договор кредитования (займа). В договоре может содержаться пункт, согласно которому, банк (МФО) не вправе перепродавать имеющийся долг третьим лицам. Следовательно, работа коллекторских организаций по поводу возврата имеющего долга проводиться не может.
Таким образом, коллекторами являются сотрудники соответствующих агентств. В теории, коллекторы являются связующим звеном между должником и банком и их деятельность, в основном, заключается в досудебном решении возврата денежных средств законными методами. На практике, кроме указанных законных методов возврата просроченной задолженности, коллекторские агентства используют и методы психологического давления и запугивания лиц, имеющих просроченные и непогашенные денежные обязательства.
Федеральный закон №230 обозначил следующие способы и методы взаимодействия коллекторских организаций с должником:
-
звонки;
-
личные встречи;
-
телефонные и телеграфные сообщения;
-
почтовые отправления.
Коллекторы звонят по чужому кредиту.
Часто работники коллекторских организаций связываются с родственниками, друзьями, соседями, работодателями должника. Однако, нередки случаи, когда коллекторы звонят по чужим кредитам. При этом, не обязательно быть поручителем или созаемщиком.
Опишем основные причины звонков коллекторов по чужому кредиту:
-
Кредит (займ) взял ваш родственник или люди из вашего ближайшего окружения. Ваш номер был указан как контактный.
-
На недавно купленную SIM-карту поступают звонки от коллекторов. Часто недобросовестные задолжники меняют номера мобильных телефонов, а их старые, по прошествии некоторого времени, вновь поступают в продажу. Новым владельцам SIM-карты «в наследство» достаются и звонки коллекторов с требованием вернуть долг, о котором вы и знать не знали.
-
Лицо, взявшее на себя денежные обязательства, по ошибке или намеренно неправильно указал номер своего телефона или контактного лица.
-
Возможно, имели место быть мошеннические действия в ваш адрес. К сожалению, в наше время не является проблемой достать чужие персональные данные. Мошенники научились оформлять микрозаймы через интернет, имея на руках паспортные данные любого человека. В этом случае, обезопасьте себя — проверьте свою кредитную историю.
Лайфхак: как отвязаться от коллекторов?
Совет подойдет людям, которые не связаны с должником. Если вам постоянно названивают коллекторы, действуйте их же способами — задавайте вопросы, предварительно включив аудиозапись.
Как только вам позвонит коллектор, сообщите, что вы не являетесь должником и не знаете этого человека. Уведомите собеседника о том, что разговор записывается. Это нужно, чтобы запись приняли в качестве доказательства, если до этого дойдет. Далее попросите звонящего представиться, сообщить название компании и должность. На этом не останавливайтесь! Запросите номер ИНН и ОГРН. Когда коллектор представит информацию, попросите прислать сканированную копию свидетельства о государственной регистрации. Это застанет его врасплох, скорее всего, он прекратит разговор.
Этими действиями вы покажете коллекторскому агентству свою подкованность в вопросе.
Необходимость в профессиональном взыскании долгов появилась примерно тогда, когда в России начали возникать эти самые долги. Коллекторы работают с теми долгами, которые просрочены не на месяц и не на два – им принято продавать ту задолженность, которую кредитор уже отчаялся взыскать. Первые коллекторы в России работали с 90-х годов прошлого века, но то были совершенно теневые структуры – «работали» они с представителями примерно таких же теневых бизнес-структур.
В «народ» коллекторы начали выходить после того, как в России активизировалось розничное кредитование. Считается, что профессиональный коллекторский рынок возник в 2004 году – тогда банка уже было нужно взыскивать долги, которые заемщики не желали отдавать добровольно.
Первым появилось «Агентство по сбору долгов банка «Русский стандарт»» – еще в 2001 году. Вообще «Русский стандарт» стал первопроходцем среди банков в сегменте розничного POS-кредитования в магазинах. Банк одним из первых начал выдавать кредиты после ускоренной проверки заемщиков, из-за чего часть рассрочек и кредитов попадала к не самым добросовестным клиентам.
Что делать, если коллекторы звонками нарушают права
В январе 2017 года вступил в действие закон 230-ФЗ о защите прав и интересов должников. В нем ограничивается количество звонков и СМС-сообщений, которое коллекторы имеют право направить должнику в течение месяца. Так, работник кредитной организации может позвонить заемщику до восьми раз в месяц и отправить не более 16 сообщений.
Однако коллекторы обходят это правило, стараясь звонить с «серых» мобильных номеров. Реестр коллекторских организации и надзор за их деятельностью ведет Федеральная служба судебных приставов. Потому, если взыскатели нарушают режим звонков, заемщику следует обратиться в ФССП, собрав предварительно необходимую доказательную базу. К доказательствам относятся аудиозаписи, детализация звонков и т. д.
В случае, когда коллекторы используют в своей работе подставные телефоны, сделать это будет непросто, поскольку в ответ на запрос регулятора взыскатели укажут звонки только со своих фиксированных телефонов, и приставы не увидят вызовов с подставных мобильных телефонов.
Установите, кому вы должны и убедитесь в легальности работы взыскателя
Самое главное правило при предъявлении любых требований со стороны коллекторов – убедиться в наличии у них полномочий на взаимодействие с вами.
Для этого требуется:
- Закрепленное в кредитном договоре право банка передать работу по взысканию долга или уступить право требования третьим лицам.
- Оформленная соответствующим образом уступка прав требования (договор цессии).
- Наличие самого долга, поскольку иногда на момент обращения коллекторов долг уже может быть погашен.
- Уведомление должника о привлечении коллекторов, если только в договоре не прописано право банка на привлечение третьих лиц без уведомления должника.
Что делать, если звонят коллекторы
Одно из первых злоупотреблений, допускаемых коллекторами – автоинформатор обзвона. Позвонить «на ночь глядя» и «взбодрить» должника напоминанием о долге – «святое» для большинства коллекторских компаний.
Звонки от «черных» коллекторов могут поступать чаще всего поздним вечером или ночью. Они могут умышленно представиться сотрудниками законной коллекторской организации, но при этом к ней не относиться, так как номер на телефоне в таком случае скрывается.
Звонок, поступающий от «черных» коллекторов, способен быстро вывести человека из состояния душевного равновесия. Накопленный груз финансовых проблем и регулярное напоминание о невыплаченном долге делают свое дело. Вскоре должник начинает вздрагивать при каждом телефонном звонке.
«Белые» коллекторы не злоупотребляют своими правами по возврату долга с должника. У них в обязательном порядке имеется документальное подтверждение о наличии задолженности. Их главная цель – договориться или уговорить должника вернуть долг. При этом, если должник не имеет возможности сразу погасить задолженность, он может попросить отсрочку на выплату долга и согласовать с коллекторами график его погашения, когда у него появятся деньги.
Способность находить с людьми «общий язык» дана не каждому. Поэтому в коллекторских фирмах высоко ценят сотрудников, владеющих дисциплинарной грамотной речью и даром убеждения. Во время звонка коллектор будет объяснять, какие неприятные последствия и проблемы могут ожидать из-за невозврата займа. Среди них:
- судебный иск;
- запрет на выезд за пределы государства;
- арест имущества;
- банкротство по инициативе кредитора (не путать с банкротством по инициативе должника) ;
- испорченная кредитная история и репутация.
«Вменяемые» заемщики всегда найдут объяснение просроченным займам, а также расскажут коллектору о перспективах выплаты долга. Согласно практике «нагнать» страха на заемщика, значит, усугубить ситуацию и не вызвать противодействия со стороны должника.
Два главных действия, которые Вы должны сделать, чтобы избавиться от звонков коллекторов это:
- Подготовить и направить кредитору запрет на использование персональных данных;
- Подготовить и направить кредитору требование об уничтожении персональных данных. Дополнительно Вы можете направить жалобы в соответствующие инстанции. Образцы данных документов Вы можете скачать по ссылкам в конце статьи.
Прежде всего стоит отметить, что существует отдельная законодательная база. Во время оформления кредита или любого другого долгового обязательства человек подписывает договор. Как правило, в нем есть пункт о том, что банк или другая финансовая организации в случае необходимости может передавать права по кредиту третьим лицам.
Есть Федеральный Закон, которой говорит о потребительских кредитах и займах. Если человек взял кредит в банке, но не вернул его в определенный срок, то в этом случае финансовая организация действительно имеет право передать данное дело не только в суд, но и в коллекторское агентство, которое будет заниматься вопросом погашения задолженности. Однако у таких фирм есть определенные ограничения, о которых те очень часто забывают.
Кто такие коллекторы и что они делают?
Права коллекторов регулирует ФЗ №230. В 90-е, когда рыночная экономика только формировалась, коллекторами называли правонарушителей, которые любой ценой должны были взыскать долги. В ход шли угрозы должникам и их родственникам, шантаж, причинение вреда здоровью.
Кредиты тогда давались не только банками, но и бизнесменами, и сомнительными агентствами. В те времени коллектор мог не только звонить, но и приходить домой, выносить ценные вещи, угрожать расправой.
Нередко такие люди связывались с родственниками и запугивали их. Коллекторы использовали все виды психологического и физического давления. Конечно, официального разрешение на это такие люди не имели.
В тот момент не существовало правил, а сейчас, после ряда неприятных инцидентов, появились законы, защищающие заемщиков и их родственников. В частности, ФЗ № 353 «О потребительском кредите», в соответствии с которым, коллектор может:
- Организовать личную встречу.
- Сделать звонок по телефону.
- Отправить смс.
- Отправить голосовое сообщение.
- Написать на почту.
- Отправить телеграмму.
Права коллекторов в условиях обновленной правовой базы
До принятия закона №230-ФЗ, коллекторские агентства руководствовались личными представлениями о методах воздействия на должника. Правовое поле их деятельности регулировали КоАП и УК РФ. При этом сплошная правовая безграмотность населения позволяла агентствам добиваться фантастических результатов по возврату долгов в рамках проблемных займов, применяя, в том числе, уголовно наказуемые методы.
Права коллекторов по новому закону резко ограничены. Во-первых, по новому законодательству все коллекторы подлежат регистрации в государственном реестре коллекторских компаний. Его ведение возложено на Федеральную службу судебных приставов. По данным ФССП, процедуру лицензирования, на конец 2017 года, прошло 87 агентств. Это означает, что все реже должники будут сталкиваться с мошенниками или лже-коллекторами, не имеющими законных оснований для своей деятельности.
Чтобы избежать ситуаций с выплатой долга мошенникам, следует крайне осторожно взаимодействовать с людьми, представившимися коллекторами. Для подтверждения права истребования долга представители агентства должны предоставить договор цессии, оригинал кредитного договора, регистрационные документы организации. Их подлинность можно и нужно проверять на сайте ФССП в реестре коллекторских агентств.
Во-вторых, законом запрещено совмещать два вида деятельности:
- выдачу микрозаймов;
- взыскание задолженностей по ссудам.
Этот запрет не распространяется на право МФО продавать коллекторам свои долги.
В-третьих, нельзя принимать на работу в коллекторскую фирму лиц, имеющих судимость.
В-четвертых, ограничено взаимодействие коллекторов с близкими родственниками неплательщика.
Могут ли коллекторы подать в суд?
После того как законодательство в отношении коллекторских агентств ужесточилось, взыскатели стараются работать в соответствии с регламентом, и действуют на основании договора цессии, подразумевающего уступку долга. Соответственно, они вправе подать на должника в суд.
Но бояться этого не стоит, так как в данном случае судебный процесс может быть выгодным для неплательщика: суд оставит от требования коллекторов только основную часть долга, урезав все штрафы и проценты, а учитывая, что агентства скупают задолженности у банков за мизерные суммы, то и судиться за них они вряд ли станут.
Полномочия коллекторов по новому законодательству
Деятельность коллекторских агентств регулирует закон №230 «О микрофинансовых организациях». В 2020 году в него были внесены изменения, защищающие права граждан. Эта мера была вызвана многочисленными жалобами на произвол коллекторов. Их полномочия очень подробно прописаны в законе.
Разрешены:
- Отправка писем Почтой России. В письме может содержаться только прямая информация, относящаяся к расчету задолженности и обоснование права агентства на взыскание вашего долга (договор с банком о передаче вашего долга).
- Отправка информационных сообщений о сроках и суммах к возврату с помощью СМС, голосовых сообщений, телеграмм.
- Личные встречи и переговоры по телефону для обсуждения условий возврата долга. Для этого требуется согласие должника.
Закон запрещает угрозы, оскорбления и любые виды насилия в отношении должника. Если коллектор допустил подобное обращение, на него необходимо подать в суд и требовать возмещения причиненного вреда (морального и материального).