Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека для пенсионеров: на каких условиях можно получить кредит». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банк оценивает не только платежеспособность заемщика, но и кредитный рейтинг. Хорошая кредитная история повышает шансы на одобрение. Финансовые поручители, которых пенсионер привлекает к сделке, усиливают доверие со стороны банка. Чтобы пенсионеру повысить шанс на одобрение ипотеки, сделайте следующее.
Требования к недвижимости
Стандартные требования банков к недвижимости при покупке в ипотеку следующие.
-
Здание не относится к аварийному жилью.
-
На недвижимость отсутствует залог и обременения, нет арестов со стороны судебных приставов.
-
У продавца есть правоустанавливающие документы на квартиру или дом.
-
Если проводилась перепланировка, она узаконена и присутствуют подтверждающие документы.
-
У продавца есть технический паспорт на недвижимость.
Какую недвижимость могут приобрести пенсионеры в ипотеку?
Требования к приобретаемой недвижимости отличаются в каждом банке в зависимости от предлагаемой ипотечной программы. Некоторые банки не ограничивают круг недвижимости только жильем в новостройках. Например, они могут предложить оформление кредита на покупку жилья на вторичном рынке или на индивидуальное жилищное строительство.
При оформлении ипотеки заемщик пенсионного возраста может столкнуться с некоторыми трудностями. Основная проблема может быть связана с уровнем дохода. Вероятнее всего, сумма ипотеки, на которую он сможет рассчитывать, будет небольшой.
Пенсионеру будет сложнее получить большую сумму еще и из-за ограниченного срока кредитования ввиду возраста. «Если запрашиваемая сумма кредита достаточно большая, то у банка возникают опасения о том, будет ли такой кредит погашен. При небольшом сроке кредитования и достаточно большой сумме кредита ежемесячный платеж будет значительным», — пояснила директор департамента ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина. «Если речь идет о небольшой сумме займа и из доходов у заемщика только пенсия, то банк может рассмотреть возможность кредитования пенсионера», — добавила она.
Еще одна сложность связана со страховкой: чем преклоннее возраст, тем выше ставка на страхование жизни и здоровья заемщика. «Если до 30 лет нужно заплатить порядка 0,5% от стоимости кредита, то после 50 лет — до 4%, то есть в восемь раз больше. Более того, пожилому человеку не удастся обмануть страховую компанию, скрыв заболевания. Многие страховщики требуют от пенсионеров прохождения медицинской комиссии в одной из аккредитованных клиник», — рассказала Надежда Коркка.
Далеко не все пенсионеры готовы финансово потянуть высокую страховку, подчеркивают эксперты. Поэтому, даже если сами банки выдают положительное решение, заемщики порой не могут подобрать страховку на разумных условиях.
Какую недвижимость можно купить пенсионеру
Получить в банке до 75 лет ипотеку можно на приобретение недвижимости, оговоренной в законе.
К ней относятся:
- земельные участки, находящиеся в собственности граждан;
- построенные и зарегистрированные квартиры, индивидуальные дома, комнаты в них как части жилья;
- новостройки в многоэтажных зданиях;
- дачные домики, гаражи, времянки и другие строения хозяйственного назначения;
- коммерческая недвижимость;
- части зданий или сооружений, предназначенные для размещения и хранения автомобилей (машино-места);
- незавершенные строительством объекты;
- права аренды недвижимого имущества;
- права требования участника долевого строительства;
- яхты, другие водные и воздушные транспортные средства.
Какие факторы влияют на решение банка?
- Возраст. Чем старше пенсионер, тем сложнее ему получить ипотеку – с осторожностью относятся даже к людям предпенсионного возраста. Официально в банках на оформление могут претендовать граждане до 75 лет включительно, но на практике пожилым людям трудно добиться согласия кредитора.
- Платежеспособность. Работающие пенсионеры в качестве доказательств предъявляют справки 2-НДФЛ – при этом во внимание принимается размер зарплаты. А вот тем, кто находится на соцобеспечении, придется искать другие способы подтвердить платежеспособность – сдавать имущество в залог, предъявлять документы, подтверждающие официальные доходы из других источников (аренда, инвестиции, бизнес).
- Кредитная история. При наличии спорных моментов пенсионеру будет незамедлительно отказано в ипотеке, но отсутствие вообще какой-либо информации о его благонадежности тоже не пойдет на пользу. Лучше, если имеется опыт своевременной выплаты хотя бы одного кредита.
Процесс получения ипотеки пенсионером можно разделить на два этапа: на первом подается комплект документов на заёмщика, а на втором этапе собираются документы на квартиру. В комплект документов клиента входят:
- паспорт;
- заявление на рассмотрение;
- СНИЛС или другой документ, удостоверяющий личность;
- выписка из ПФР, дополнительные документы о доходах по форме кредитора, если имеются.
Созаёмщики также должны отвечать требованиям компании и подать документы на рассмотрение. Для недвижимости есть базовый комплект документов, но по требованию при рассмотрении бумаг заёмщику может понадобиться донести другие документы на квартиру или дом. В основной пакет входят:
- свидетельство о собственности и документы, подтверждающие право владения (передача по наследству, дарение, договор купли-продажи и др.);
- выписка из Росреестра об отсутствии обременений;
- техпаспорт и план этажей, помещения;
- согласие супруга на передачу квартиры под залог, заверенное нотариусом;
- отчет об оценке стоимости объекта.
Отчет об оценке стоимости делается после утверждения менеджером кандидатуры. Обычно в учреждении предлагают заказать оценку у аккредитованных партнеров.
Необходимые документы на ипотеку для пенсионера
Ипотечные программы существуют разные, поэтому и списки документов, которые могут потребоваться, не всегда одинаковы.
Вот что обязательно нужно будет предоставить в банк при оформлении ипотеки для пенсионеров:
- паспорт обратившегося гражданина;
- ИНН, СНИЛС клиента;
- заверенную нанимателем копию трудового договора, справку формы 2-НДФЛ (подтверждающую наличие и размеры доходов), а также справку, выданную ПФР (Пенсионный фонд России);
- если есть дополнительный источник дохода, документальное подтверждение;
- документы на владение ценным имуществом, если таковое имеется, его можно рассматривать как часть дохода;
- если привлекаются созаемщики, то необходимы паспорта этих граждан и справки, подтверждающие их доход;
- то же касается и лиц, которые становятся поручителями – нужны их паспорта и справки о доходах;
- информация об имеющихся льготах. Это может быть сертификат на жилье бывшего военнослужащего либо возможность получения субсидии от государства;
- документы о страховании кредитуемых предметов собственности либо о личном страховании.
Как получить ипотеку пенсионеру в Сбербанке (условия и нюансы)
Процедура оформления ипотеки для пенсионеров в российском Сбербанке довольно проста. Понадобятся лишь самые необходимые документы, и проблем с их сбором, как правило, не возникает. При этом стоит обратить внимание на некоторые специальные условия. К примеру, кредитуемая сумма должна быть не менее 300 тыс. рублей, и деньги можно получить лишь в российских рублях.
Чаще всего Сбербанк принимает положительные решения в отношении пенсионеров, главное, чтобы они отвечали необходимым требованиям. В обязательном порядке нужно будет застраховать недвижимость, на покупку или строительство которой вы оформляете кредит. Страхование жизни – на ваш выбор, однако тогда деньги выдадут под больший процент (+1 % к ставке). Просчитайте заранее, возможно, это окажется выгоднее, чем застраховать жизнь человеку преклонных лет.
- Существуют ли возрастные ограничения при оформлении ипотеки для пенсионеров в Сбербанке? Получить ипотечный заем могут и пенсионеры, и работающие пожилые люди. Сбербанк устанавливает возрастную границу для пенсионеров-заемщиков – 75 лет, подразумевая, что к этому возрасту человек должен полностью рассчитаться с банком. Понятно, что чем старше клиент, тем ниже шансы на положительное решение со стороны банка. Максимальный срок, на который может быть заключен договор – 30 лет.Простой пример: для 63-летнего клиента возможный срок действия договора не будет превышать 12 лет. Исходя из этого, банк просчитает ежемесячные выплаты, и если они окажутся для данного конкретного человека непомерно высокими, то может отказать в кредитовании. Проще оформить ипотеку пенсионерам, у которых есть доходы помимо пенсионных выплат. А если зарплата начисляется на карту Сбербанка, то можно даже рассчитывать на более выгодные условия, по сравнению с другими клиентами.
-
Есть ли способ оформить в Сбербанке ипотеку для пенсионера без первоначального взноса? Сразу настраивайтесь на то, что гражданин пенсионного возраста должен сделать первоначальный взнос. Сумма не всегда одинакова, это будет зависеть от назначения займа. Сбербанк в 2020 году предлагает следующие варианты ипотечного кредитования:
- если пенсионер покупает уже построенную квартиру, то первоначальный взнос составит минимум 15 % от её стоимости, а остальную сумму (не более 85 %) кредитует банк;
- если приобретается строящаяся квартира, условия те же;
- если речь идет об участке земли под строительство или приобретение дома, минимальная сумма первоначального взноса должна быть 25 %. Для большей части людей пенсионного возраста в России это довольно внушительные суммы.
Естественно, у многих возникает вопрос, есть ли способы получить в Сбербанке ипотеку для пенсионеров без первоначального взноса? В отношении некоторых категорий граждан действуют программы государственной поддержки, и именно за счет этих средств может быть осуществлена выплата первоначального взноса. Это чаще касается военных на пенсии либо лиц, ставших постоянным клиентами банка, заслуживших особое доверие (с ними договор может быть заключен на особых условиях). Если вы не относитесь ни к одной из этих категорий граждан, то придется заплатить первоначальный взнос, потому что банку нужны определенные гарантии.
-
Каковы процентные ставки Сбербанка для пенсионеров по кредитам в 2020 году? Размеры процентных ставок неодинаковы и зависят от конкретных обстоятельств. Ипотека для пенсионеров выдается по следующим ставкам:
- если речь идет о покупке в ипотеку готовой квартиры, то предусмотрена ставка от 10 % (в случае электронной регистрации сделки) и от 11 % (для сделок, заключенных офлайн);
- для жилья, которое находится в стадии строительства, ставки несколько ниже. Для сделок, зарегистрированных онлайн, – от 9,4 %, а при регистрации обычным путем – от 10 %;
- если рассматриваются специальные предложения банка, то применяется ставка от 8 %, при электронной регистрации сделки ставка составит минимум 7,4 %;
- когда ипотека берется под приобретение загородного дома либо участка земли, то применяется ставка от 10,5 %.
В качестве альтернативы привычной ипотеке, когда банк выдает заемщику деньги на покупку жилья, есть обратная ипотека. Ее суть состоит в том, что собственник получает выплаты от банка в определенном размере, а после смерти его недвижимость становится собственностью кредитора.
В июле 2018 года во время принятия поправок к пенсионному законопроекту заместитель директора Института соцанализа и прогнозирования Владимир Назаров указал на то, что в связи с повышением пенсионного возраста необходимо развивать инструмент обратной ипотеки. На данный момент пилотной организацией по развитию данного вида кредитования является Сбербанк. Если дети не заботятся о родителях, пенсионеры могут получать деньги за счет недвижимости, не сталкиваясь при этом с мошенничеством риелторов и сохраняя финансовую стабильность до конца. Поэтому обратная ипотека актуальна для пенсионеров, которые хотят иметь еще один источник дохода помимо стандартной пенсии.
Помощь в оформлении жилищного займа
Сложности в получении ипотеки у пенсионера могут возникнуть по целому ряду причин: неофициальное трудоустройство, отсутствие постоянной работы, возраст, отсутствие созаемщика, недостаточный первоначальный взнос. Самостоятельно решить все эти вопросы сложно, тем более если банки уже отклоняли ваши заявки на жилищный кредит. Это не значит, что нужно отказаться от ипотеки. Получить одобрение без лишней волокиты и нервов можно с помощью личного помощника — ипотечного брокера.
Если вы планируете покупать недвижимость в Москве, Санкт-Петербурге и столичных областях, обратитесь в компанию «Ипотека Live». Преимущества, которые получают все наши клиенты:
- одобрение заявки на индивидуальных условиях;
- возможность выбрать программу кредитования;
- возможность купить жилье на первичном, вторичном рынке, приобрести квартиру, комнату, загородный дом или получить деньги на строительство жилья;
- ипотека по госпрограммам, в том числе военная ипотека.
В нашей компании вы можете получить полный пакет услуг — от оформления заявки на кредит до поиска недвижимости и сопровождения ипотечной сделки. Также мы готовы вам помочь на любом этапе получения и оформления кредита. Мы определим стоп-факторы, которые мешают вам в получении кредита, и поможем вам получить ипотеку на максимально выгодных условиях.
Если пенсионер работает
Шансов получить пожилому человеку, который работает — больше. Ведь предоставляя справку 2НДФЛ, льготник подтверждает свою платежеспособность и становится интересен для структуры. Даже при наличии небольшой белой заработной платы, появляется гарант выплаты кредита в полной мере. Учреждения могут предоставить без созаемщика, но отдать в залог приобретаемое имущество все же придется. Несмотря на ряд положительных факторов, работающие все равно попадают в группу высокого риска.
Говоря о том, можно ли оформить ипотеку на пенсионера, если его дети или внуки не имеют — официального места работы, можно ответить положительно. Ведь для банка не имеет значение — зарплата родственников. Единственный нюанс — льготнику будет сложно найти поручителя среди близких, если его дохода будет мало. Также стоит позаботиться о страховании, ведь если она берется под залог приобретаемого имущества — в случае смерти, квадратные метры перейдут компании в счет погашения. В этом случае помочь сможет только страховка.
Ипотека работающим пенсионерам — выдается в 60% случаях. Так как помимо гос.выплат, которые в среднем по России составляет около 15 тысяч рублей, добавляется минимальный заработок в 11 тысяч рублей. Если речь идет не о квартире в столице, то перспектива получить ссуду вырастает до 80%.
Условия выдачи ипотеки неработающим пенсионерам
Обязательный перечень условий включает требования по возрасту, регистрации, максимальной сумме и сроке кредитования.
Условия банка для неработающего пенсионера:
-
Возраст на момент оформления – чем меньше, тем лучше. Гражданам старше 70 лет откажут почти на 100 %.
-
Небольшой срок кредитования – можно заключить ипотечный договор сроком на 10-15 лет максимум, если на момент оформления гражданин уже является пенсионером.
-
Привлечение созаемщиков – от 1 до 3, и лучше всего, если это работающие граждане.
-
Может быть ограничена максимальная сумма кредита – если для работающих заемщиков она составляет во многих банках до 30 миллионов рублей, то для пожилых заемщиков сумма может быть ограничена 5-10 миллионами.
-
Обязательно потребуется застраховать недвижимость, собственную жизнь и здоровье.
-
Приобретаемая недвижимость будет оформлена в залог банку (как альтернатива может быть рассмотрена и другая недвижимость в собственности пенсионера, но залог в любом случае понадобится).
-
Обязателен первоначальный взнос – обычно требуется не менее 20 %, а если банк что-то будет смущать в кандидатуре заемщика, то и до 40-50 %.
-
Ставка выше при покупке строящего жилья на первичном рынке.
Ипотека неработающим пенсионерам выдается при условии, что у них никого нет на иждивении и что размер пенсии позволяет выплачивать ежемесячные платежи.
Какие требования к заемщику пенсионеру
Требования могут меняться от банка в банку, но стандартные примерно следующие:
-
Максимальный возраст на момент окончания срока действия кредитного договора не более 75 лет.
-
Привлечение до трех созаемщиков.
-
Наличие пенсионного дохода.
-
Гражданство РФ.
-
Прописка в регионе присутствия банка.
-
Наличие дополнительного источника дохода (желательно) или достаточный размер пенсии.
-
Хорошая кредитная история.
-
Залог приобретаемого имущества (кредит будет выплачен, и только после этого недвижимость перейдет в полную собственность заемщика).
Как взять заём на жильё пенсионеру
Под ипотекой понимается денежный заём, имеющий целью приобретение жилья. Ипотека для пенсионеров имеет свои особенности:
- прежде, чем дать согласие, банки проводят тщательную проверку платёжеспособности;
- срок кредитования устанавливается как можно более короткий;
- процентная ставка существенно повышается;
- привлекаются созаёмщики;
- как правило, требуется обязательное страхование жизни и здоровья;
- активно используется залог.
То есть, банк хочет быть уверенным, что в случае преждевременной смерти основного заёмщика кто-нибудь погасит долг, будь то страховая компания или созаёмщики.
Есть категории пожилых клиентов, которым в банке легче получить ипотечный кредит:
- те, у которых в собственности уже есть жильё – его можно взять в залог;
- пенсионеры с созаёмщиками трудоспособного возраста, у которых кредитная история безупречна;
- работающие пенсионеры.
Может ли пенсионер взять ипотеку без первоначального взноса
Банк иногда предоставляет пенсионерам ипотеку, не требуя первоначального взноса, но делается это только на особых условиях. При этом процентная ставка будет существенно повышена, примерно на 2-5%.
Одно условие является обязательным: надо оформить в качестве залога приобретаемое жильё.
Дело в том, что пенсионеры, с какой стороны на них ни посмотри, для коммерческих банков являются категорией риска. Поэтому возможность предоставлять им ипотеку без первоначального взноса рассматривается только как будущая возможность, как тенденция.
Как взять ипотеку пенсионеру в Сбербанке без первоначального взноса
Если заявителем выступает бывший или настоящий военнослужащий, он может получить определенную государственную поддержку. Она выражается в возможности получить ссуду без первоначального взноса.
Подобная форма лояльности основана на том, что банк, выдавая средства таким людям, получает уверенность в том, что человеку само государство будет помогать в процессе внесения ежемесячных платежей.
Для военных пенсионеров это оптимальная возможность купить недвижимость на достаточно выгодных для пожилого человека условиях.
Главным правилом данной формы выдачи займов является стаж службы. Он должен быть равен или превышать 10 лет. При его соблюдении, при наличии на руках документального подтверждения получения основного пенсионного дохода и дополнительной прибыли, клиент может обратиться к сотрудникам финансового учреждения и получить необходимую сумму.
Похожие записи: