Как застраховать бизнес: инструкция для предпринимателей

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как застраховать бизнес: инструкция для предпринимателей». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Продолжительность действия страховки, также как и другие опции, страхователь вправе выбирать сам. Но даже если в правилах страхования, которые есть у каждой страховой компании, прописаны временные рамки от 1 месяца до 1 года, то это ещё не гарантия того, что клиент может выбирать. В некоторых программах сроки прописаны в обязательных условиях. Обычно страховые компании стремятся заключить договор сроком не менее года. Справедливости ради стоит отметить, что чем больше срок, тем выгоднее предложение по страховке.

От каких рисков страховать бизнес

Перечислим, за что предусмотрены выплаты по страховому полису:

• Гибель, повреждение, утрата имущества из-за потопа, пожара, стихийных бедствий. Сюда же относят похищение, кражу, грабеж. Можно застраховать недвижимость, транспорт, товар, оборудование, продукцию, наличные деньги.
• Ответственность арендатора. Бизнесмен вправе застраховать арендованные помещения: офис, торговый павильон, склад, ангар, гараж. Если здание сгорит или пострадает в результате землетрясения, вы рассчитайтесь с собственником за ущерб средствами, полученными от страховой компании.
• Простой из-за непредвиденных обстоятельств. Предпринимателя подвел поставщик сырья, в цеху прорвало трубу и теперь необходим ремонт — производство простаивает по разным причинам. Избежать убытков из-за вынужденного перерыва в работе поможет выплата по полису.
• Финансовые риски. К таковым относят банкротство бизнеса, ущерб в результате мошенничества руководства или ликвидации кредитной организации, на счете которой лежат деньги компании. Главный бухгалтер сбежал с деньгами, а ваш банк лишили лицензии? Получите страховку и продолжайте вести дело.

Отдельно страхуют жизнь и здоровье сотрудников. В случае травмы или болезни ему выплатят компенсацию, а при внезапной кончине работника – его близким. Предприниматель сам решает, страховать свой бизнес или нет. Это добровольная процедура.

Ключевым «минусом» подобных страховых услуг является неосведомленность предпринимателей, а также ограниченный пакет услуг в этом секторе. Специфика работы на отечественном рынке — недальновидность многих предпринимателей, которые рассчитывают исключительно на быстрое получение прибыли, не задумываясь о возможных угрозах. Кроме того, страхование имущества, персонала и предпринимательских рисков обычно считается ненужной статьей расходов, а не важной составляющей успешного бизнеса.

Сейчас появляется хорошая тенденция, когда открытие даже небольших компаний или торговых точек предусматривает обязательное оформление страхового полиса. Подобный настрой дает надежду на развитие страховых услуг в стране, стабильность малого и среднего бизнеса.

Страхование финансовых рисков юридических лиц

Для того чтобы получить финансовые гарантии и защиту по основным видам финансовых рисков, юридическое лицо выбирает страховую компанию, способную их обеспечить, и заключает договор страхования.

Основные виды финансовых рисков:

• Систематические
• Несистематические.

Объемы их возмещения могут не ограничиваться и определяются, исходя из стоимости застрахованного объекта. От этой же стоимости и определяются страховые взносы. В договорной сделке:

• Стоимость объекта страхования будет – размер страховой оценки
• Страховая сумма – размер к возмещению
• Страховая премия – взнос (платеж) по договору.

Чтобы получить полис, владелец компании должен заключить договор со страховой компанией. В документе прописываются обязанности сторон, условия наступления страхового случая и величина выплаты. Указывается срок действия.

Чтобы заключить договор со страховой компанией, предпринимателю потребуется собрать обширный перечень документов.

В список входят:

• свидетельство о государственной регистрации компании;
• паспорт владельца бизнеса;
• финансовая отчетность;
• если предприятие планирует застраховать имущество, то потребуется представить для ознакомления документы на него;
• выписка из ЕГРЮЛ.

Страховой случай наступает, когда организация не может расплатиться с долгами в течение 3 месяцев. В этом случае предприятие признается банкротом.

Страхование банкротства позволяет обезопасить организацию от возможных последствий, которые могут наступить от независящих от нее обстоятельств. Защита позволит предприятию остаться на плаву. Однако к выбору услуг, которые будут включены в страховой полис, требуется подойти внимательно.

Необходимо исключить из перечня риски, наступление которых маловероятно для владельца конкретного бизнеса. На тех страховых случаях, которые могут произойти, экономить не следует. Осуществляя выбор агентства, владелец бизнеса должен изучить отзывы клиентов, которые уже сотрудничали с организацией.

От чего стоит застраховать бизнес

Что непосредственно угрожает компании? Давайте разберёмся. Итак, речь идёт о целом ряде рисков. Их можно условно разделить на:

• внутренние (недобросовестная работа сотрудников, форс-мажоры на производстве, конфликты между отделами и прочее);
• внешние (конкурентная борьба, внезапная инфляция, резкое изменение политики государства).

Все компании в той или иной степени сталкиваются как с внутренними рисками, так и с внешними. И если фирма может уменьшить влияние первых грамотной политикой, то вторые от неё никак не зависят. На практике страхование бизнеса направлено в первую очередь на защиту от внешних рисков.

Существует классификация и по сфере возникновения. Различают такие риски:

• производственные (внезапная остановка работы цеха, слом оборудования, срыв поставок);
• инновационные (на рынок может выйти более новый и совершенный продукт, что повлечёт за собой резкое падение спроса на товар, который выпускает компания);
• коммерческие (в эту категорию можно отнести всё, что относится к реализации товаров, а также услуг);
• финансовые (контрагенты не выполняют обязательства перед компанией);
• налоговые (используемые схемы налоговой оптимизации вызвали вопросы у ФНС, что повлекло за собой проверку и назначение штрафов, например).

На самом деле угроз может быть очень много. Застраховать от всего – нереально. Поэтому очень важно не только разобраться с тем, какие риски вообще существуют, но и определить, что опаснее всего для вашей компании.

Для этого проводится анализ. В его ходе нужно:

1. Составить список всех существующих рисков.
2. Выделить из них те, наступление которых наиболее вероятно.
3. Посчитать возможные убытки.

Страхование малого бизнеса

Каждый случай страхования бизнеса в чём-то уникальный, поскольку нужно учитывать множество факторов. Большое значение имеет и сфера деятельности фирмы, и конкретный субъект РФ, к которому она относится, и специфика выпускаемой продукции, и состояние рынка на определённый период. А ещё нужно принимать во внимание размер самой компании.

Страхование малого бизнеса (счетов, имущества, прочего) часто является единственной финансовой подушкой. У таких компаний обычно нет достаточного резерва, чтобы справиться с форс-мажором. Поэтому любое резкое изменение сложившейся ситуации означает риск обанкротиться. Причём это касается как страхования бизнеса ООО, так и ИП: в данном случае непринципиально, о чём или о ком идёт речь. Специфика может возникнуть разве что при выстраивании отношений с конкретной страховой фирмой.

Страхование малого бизнеса включает в себя:

• решение вопросов с производственными рисками;
• защиту имущества (например, страхование вкладов малого бизнеса);
• страхование ответственности перед 3 лицами.

Стоимость услуг по страхованию бизнеса

Страховые компании предлагают несколько программ страхования бизнеса. Произвести расчет можно даже на официальном сайте страховой компании, или позвонив оператору по бесплатному телефону поддержки клиентов.

Примерная стоимость услуг страхования:

Объект страхования	Страховая стоимость	Страховой тариф, %	Стоимость договора
Недвижимое имущество	3 500 000 рублей	0,11%	3 850 рублей
Рабочий автомобиль	450 000 рублей	1,5%	6 750 рублей
Перерыв в деятельности	300 000 рублей	0,25%	750 рублей
Медицинская страховка на 1 сотрудника	500 000 рублей	0,15%	750 рублей
Витрины и окна	370 000 рублей	0,07%	259 рублей
Техника	2 500 000 рублей	0,37%	9 250 рублей
Итого	21 609 рублей

Получается, стоимость страховой защиты находится в разумных пределах. Каждый начинающий бизнесмен может позволить себе купить страховку и обезопасить себя от возможных рисков. Некоторые компании предлагают приобрести полис страхования с минимальными пакетами рисков. Такие страховки могут стоить от 5 000 рублей.

Предложения о покупке

Крупные страховщики в этом году активно получают предложения о покупке других компаний или о принятии от них страховых портфелей. Как показал опрос страховщиков, они ожидают сокращения численности игроков на 20% в следующем году в связи с распространением новых требований ЦБ к финустойчивости на все страховые компании.

Согласно данным ЦБ, с начала этого года 13 страховых компаний уже уведомили регулятора о намерении передать страховой портфель другим игрокам.

По оценке заместителя генерального директора компании «Ингосстрах» Ильи Соломатина, как минимум для 20-30 страховщиков новые требования к устойчивости и платежеспособности окажутся серьезным, критическим испытанием. «У страховщиков ОМС своя специфическая система регулирования, вряд ли стоит ожидать в этом секторе значительного исхода компаний в следующем году в связи с полномасштабным введением указания ЦБ по финустойчивости. Тем не менее, из 23 компаний как минимум пять могут столкнуться с трудностями», — полагает он.

Весь следующий год «мы будем наблюдать процесс исхода с рынка тех страховщиков, кто не готов соответствовать новым требованиям ЦБ», прогнозирует представитель «Ингосстраха».

Вместе с тем, по его мнению, уход десятков страховщиков заметно не отразится на объемах страхового рынка: примерно на 60 ведущих страховых компаний страны приходится более 80-90% совокупных национальных сборов.

Отвечая на вопрос, обращаются ли коллеги в последнее время к «Ингосстраху» с предложениями купить другого страховщика, Соломатин отметил, что его компания мониторит всю отрасль, смотрит, какие есть предложения на рынке. Однако в целом те страховщики, кто не выдерживает требований регулятора, для крупных страховщиков не представляют серьезного интереса.

Обращения о приобретении страховых компаний в этом году получал «Росгосстрах», «но варианты приобретения в данный момент не рассматривает», сообщили агентству в компании. «Росгосстрах» провел большую работу по перестройке существующих ИТ-систем — от операционных до хранилища данных. «Новые требования ЦБ более серьезные, устойчивость страхового сектора явно укрепится, тем не менее до «европейских подходов» предстоит сделать еще немало», — сказал представитель компании.

В «АльфаСтраховании» полагают, что в следующем году изменения коснутся страховых компаний с небольшой капитализацией. «Источников пополнения капитала не так уж и много: это IPO, поиск стратега или вложения со стороны действующих акционеров. Очереди из стратегических инвесторов на рынке сегодня мы не видим, а выбор из оставшихся двух способов должны сделать в каждом случае действующие акционеры, принимая во внимание финансовое состояние и рыночное положение. От компании к компании выбор может быть разным», — сказал представитель страховщика.

В «АльфаСтрахование» регулярно поступают предложения о покупке других страховщиков, они изучаются. «В последний год обращения участились в связи с ужесточением требований ЦБ к финансовой устойчивости страховщиков. «АльфаСтрахование» «всегда рассматривает все возможности для роста и развития бизнеса, в том числе, сделки M&A», — пояснили в компании позицию по этому вопросу.

В свою очередь «Сбербанк Страхование» придерживается стратегии органического роста бизнеса, а значит, не рассматривает варианты расширения бизнеса за счет приобретения других страховщиков.

Глава страхового брокера «Ростеха» (ООО «СБ «РТ-Страхование») Николай Галушин полагает, что новые требования ЦБ к финансовой устойчивости страховщиков ни для кого не оказались неожиданностью. Если это не так, значит, игрок уже готовился к уходу с рынка. Отказываться от страхового бизнеса компании будут по совокупности причин, в том числе из-за требований положения ЦБ 710-П. Но в первую очередь из-за отсутствия перспектив развития, возможности выиграть в конкурентной борьбе, из-за вызовов, связанных с необходимостью проводить цифровизацию компаний. Большинство игроков из тех, кто готовится покинуть рынок, уйдут цивилизованно — через передачу портфеля, продажу бизнеса или объединение или слияние с другими страховыми компаниями. Общий тренд на сокращение количества страховщиков сохранится. Но «винить» во всем положение 710-П ошибочно, считает Галушин.

Он сомневается, что уходящие страховщики поменяют статус и пополнят ряды действующих страховых брокеров, но специалисты таких компаний найдут себе применение. «Сегодня появляются все новые цифровые платформы, маркетплейсы, агрегаторы, это будет происходить и в дальнейшем. Возникает потребность в большом количестве разных специалистов в области ITТ, SMM-коммуникациях, в разработке и продвижении новых страховых продуктов», — сказал Галушин.

К началу ноября 2021 года, по данным ЦБ, в стране действовала 151 страховая компания. В том числе 21 — с лицензиями на обязательное медицинское страхование (ОМС), 39 — с лицензиями на ОСАГО, и 22 компании — с лицензиями на страхование жизни.

Малый и средний бизнес

Малый и средний бизнес Свернуть баннер Свернуть баннер

Страховые продукты для малого и среднего бизнеса. Это новый продукт «АльфаСтрахование», позволяющий вам надежно защитить бизнес от непредвиденных расходов. Вы можете застраховать свою ответственность в случае причинения ущерба имуществу, вреда жизни или здоровью третьих лиц при эксплуатации арендованных помещений (офисов, магазинов, выставочных залов, кафе, ресторанов). Защита бизнеса от непредвиденных расходов в случае пожара или других бедствий, наносящих серьезный урон зданиям, сооружениям и другому имуществу компании. Защита бизнеса от непредвиденных расходов, связанных с обязанностью компенсировать ущерб третьим лицам, которой может быть нанесен в результате деятельности бизнеса. Защита бизнеса от затрат в случае непредвиденных ситуаций, наносящих серьезное повреждение или влекущих полную гибель грузов. Защита бизнеса от непредвиденных расходов, связанных с обязанностью компенсировать ущерб третьим лицам, которой может быть нанесен в результате деятельности владельцев опасных производственных объектов. Защита бизнеса от расходов в случае непредвиденных ситуаций, наносящих серьезный урон технике, оборудованию и другому имуществу компании в период проведения строительно-монтажных работ. Защита бизнеса от непредвиденных расходов, связанных с обязанностью компенсировать ущерб третьим лицам, вследствие недостатков работ, оказывающих влияние на безопасность объектов капитального строительства. Защита бизнеса от расходов в случае непредвиденных ситуаций, наносящих серьезный урон или приводящих к полной гибели спецтехники. Медицинское страхование сотрудников предприятия – одна из важных составляющих имиджа успешной компании и привлекательности работодателя. Своим клиентам мы предлагаем программы Добровольного медицинского страхования, Международного медицинского страхования и страхования от Несчастного случая и болезней.

Запросить предложение Произошел Страховой случай Свои пожелания и отзывы о качестве обслуживания вы можете оставить в разделе 1 Высочайшее качество обслуживания 2 Более 100 страховых продуктов для частных лиц и компаний 3 Около 270 региональных представительств 4 Исключительно высокий уровень надежности ruAA+ рейтингового агентства «Эксперт РА» 5 Более 25 лет на рынке страховых услуг 6 Удобное оформление полисов онлайн (страхование квартиры, выезда за рубеж, личного имущества) Как застраховать свои инвестиции? Страхование инвестиционного счета подразделяется на три большие составляющие: базовое страхование — защита активов от различных форс-мажоров (классические риски) страхование иностранных инвесторов от убытков в результате национализации, экспроприации, конфискации собственности инвестора, государственных переворотов, революций, гражданских беспорядков, любых военных действий, разрывов контрактов в результате действий государственных органов страхование инвестиционных и банковских кредитов, связанных с риском невозврата или неплатежеспособностью заемщика. Страхование прямых инвестиций больше связано с техническими, хозяйственными и политическими рисками. Сюда можно отнести: пожары, стихийные бедствия, промышленные аварии, незаконные действия третьих лиц ( воровство и мошенничество). Предпринимательские риски Каждая коммерческая деятельность связана с большими рисками. Самый лучший способ обезопасить себя от возможных потерь – это приобрести договор страхования бизнеса. Основные виды рисков: Внешние. Данный вид рисков не зависит от деятельности фирмы. Сюда можно отнести инфляцию и изменение спроса на рынке. Внутренние. Это риски, которые появляются исключительно по вине самого предприятия. Тут можно выделить забастовку или неверно составленный бизнес-план развития собственного дела. По фактору возникновения выделяют: Политические, связанные и изменением политической ситуации в стране; Экономические, возникающие за счет неблагоприятных изменений в области экономики. Классификация рисков по сфере возникновения: Производственный риск, связанный с невыполнением обязательств по производству товаров или услуг; Коммерческий риск, возникающий в результате реализации товаров и услуг; Финансовый риск связан с невыполнением финансовых обязательств; Страховой риск, связан с возможными убытками, которые появятся в результате наступления страхового случая. Инновационный риск, связан с появлением новых технологий и выходом на рынке нового, более совершенного продукта. Чем занимается страховой брокер? В современном мире посредники играют важную роль. Это также касается и сферы страхования. Кто такой страховой брокер? Это обычный посредник между клиентом и страховой компанией. Он помогает клиентам подобрать тот или иной страховой продукт. Безусловно, можно обзвонить самостоятельно различные компании, чтобы выбрать приемлемый вариант страхования. Но на это придется потратить немало времени, которого так не хватает современным людям. Поэтому многие граждане предпочитают воспользоваться услугами посредника. Кроме того, страховые компании обычно расхваливают свои услуги, тщательно скрывая все недостатки. Намного надежнее и удобнее обратиться к независимому специалисту, который предоставит вам всю необходимую информацию. Если вы работали страховым агентом и имеете определенные знания в этой области, можно смело заняться таким бизнесом. Причины, по которым страховые компании не желают страховать малый бизнес: Уходя от налогов, владельцы малого бизнеса чаще всего не готовы предоставить страховой компании полную информацию о доходах своей компании. Имущество предприятия, как правило, оформляется на частное лицо. Отсутствие опыта ведения бизнеса у начинающих предпринимателей. В этом случае риск банкротства малого бизнеса увеличивается. Гарантии, что предприятие проработает более двух лет, очень малы. Если страховая компания и согласится работать с такой компанией, то взносы по страховке будут намного больше, чем для крупного предприятия. Нижний предел страховой премии для малого бизнеса иногда настолько велик, что предприниматели вынуждены сами отказываться от этого вида страхования. Некомпетентность многих страховых компаний в вопросах страхования малого бизнеса от банкротства. Этот вид страхования появился в России не так давно. Обучение персонала, подготовка/разработка документации и регламента влечет за собой немалые расходы, на которые страховщики не желают идти. Нечистоплотные страховые компании в попытке побольше заработать, принуждают владельцев малого бизнеса взять полный пакет страхования. Подобные условия невыгодны, особенно, начинающим предпринимателям. Определенные проблемы создают чиновники запретом, не позволяющим открывать страховщикам дополнительные мини-офисы. Мини-офисы позволили бы страховым компаниям покрыть убытки, связанные с освоением нового вида страхования. Возможно, получив дополнительный поток клиентов – индивидуальных предпринимателей, страховщики охотнее пошли бы навстречу малому бизнесу. Страхование бизнеса от рисков Почему страхование бизнеса от рисков продолжает пользоваться спросом в условиях кризиса? Потому что даже наиболее успешные игроки рынка примерно раз в пять лет несут убытки, причиной которого являются непредвиденные обстоятельства. И это не преувеличение. Это статистика. Разумеется, виной всему не непрофессионализм российских предпринимателей. Они, как и их коллеги из других стран, совершенно бессильны перед форс-мажором. А он, вредящий бизнесу, проявляется в самых различных формах: стихийное бедствие; пожар; наводнение; производственная авария; мошеннические действия партнеров; «похищение» одного или нескольких ключевых сотрудников хедхантерами. Рассказываю о страховании малого и среднего бизнеса Ведение бизнеса всегда связано с определёнными рисками. Причём они сохраняются на всех этапах организации дела. В самом начале это вероятность не развить дело, не смочь выйти на окупаемость до того, как закончится финансовая подушка. Когда предприятие становится успешным, появляются угрозы уже от конкурентов. Уменьшить негативное влияние подобных факторов поможет своевременное и грамотное страхование бизнеса. О чём идёт речь? Страхование бизнеса – это приобретение продукта, который позволяет сохранить основной капитал. Благодаря ему компания получает возможность в дальнейшем активно развиваться и избежать серьёзных финансовых потерь. Ключевой момент в страховании – это страховой договор. Текст контракта нужно внимательно изучить перед подписанием, чтобы точно понимать, на что именно вы соглашаетесь. В договоре обычно детально расписываются страховые случаи и условия их наступления, а также лимит суммы, которую вам выплатят. От чего стоит застраховать бизнес Что непосредственно угрожает компании? Давайте разберёмся. Итак, речь идёт о целом ряде рисков. Их можно условно разделить на: внутренние (недобросовестная работа сотрудников, форс-мажоры на производстве, конфликты между отделами и прочее); внешние (конкурентная борьба, внезапная инфляция, резкое изменение политики государства). Все компании в той или иной степени сталкиваются как с внутренними рисками, так и с внешними. И если фирма может уменьшить влияние первых грамотной политикой, то вторые от неё никак не зависят. На практике страхование бизнеса направлено в первую очередь на защиту от внешних рисков. Существует классификация и по сфере возникновения. Различают такие риски: производственные (внезапная остановка работы цеха, слом оборудования, срыв поставок); инновационные (на рынок может выйти более новый и совершенный продукт, что повлечёт за собой резкое падение спроса на товар, который выпускает компания); коммерческие (в эту категорию можно отнести всё, что относится к реализации товаров, а также услуг); финансовые (контрагенты не выполняют обязательства перед компанией); налоговые (используемые схемы налоговой оптимизации вызвали вопросы у ФНС, что повлекло за собой проверку и назначение штрафов, например). На самом деле угроз может быть очень много. Застраховать от всего – нереально. Поэтому очень важно не только разобраться с тем, какие риски вообще существуют, но и определить, что опаснее всего для вашей компании. Для этого проводится анализ. В его ходе нужно: Составить список всех существующих рисков. Выделить из них те, наступление которых наиболее вероятно. Посчитать возможные убытки. На основании полученных данных уже вполне реально выстроить собственную стратегию страхования малого и среднего бизнеса, рассчитать, сколько на это необходимо выделить средств. Если разобраться с точными цифрами сложно, никто не мешает обратиться за профессиональной помощью. Ещё один вариант – ориентироваться на опыт других компаний в этой же или смежной сфере. Особенности банкротства страховых организаций В основном для всех предприятий используется типовая схема банкротства. В отношении страховых фирм, как финансовых учреждений, существуют определенные особенности. При инициации процедуры: вводится временная администрация, для чего привлекаются предприятия, работающие в той же сфере и имеющие соответствующую лицензию; распродажа активов проводится с участием назначенных управляющих; прекращаются выплаты по имеющимся договорам. Страхователям и кредиторам страховщиков необходимо знать, что: все претензии принимаются в течение месяца от даты опубликования информации о банкротстве; при объявленном конкурсном производстве срок приема претензий – 2 месяца; если предприятие не банкротится, а идет по пути восстановительных процедур, то требования кредиторов можно предъявить в течение периода оздоровления; все обязательства делятся на текущие и реестровые, и текущие выплаты производятся в первую очередь. Кредиторам необходимо заявить о своих претензиях и узнать перспективы получения страховых выплат или условий дальнейшего действия договора страхования. Похожие записи: Как оплачивается больничный в 2023 году Объединение ПФР и ФСС с 2023 года Бухгалтерская (финансовая) отчетность