Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «“Страхование жизни на случай смерти — Whole life & Term”». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страхование жизни возникло в древнем Риме. Жители Рима решили создать «похоронные клубы». Цель у этих клубов была одна — в случае неожиданной смерти члена клуба все остальные участники были готовы заплатить за него погребальные расходы и помочь деньгами семье.
Пожизненное страхование
В большинстве случаев для оформления пожизненного страхования не требуется проведение проверки здоровья. Но если страховая сумма достаточно высокая или возраст застрахованного приближается к пенсионному, то страховщик может провести оценку возможных рисков. С этой целью клиент направляется на комплексное медицинское обследование, которое оценивает состояние клиента и выявляет у него наличие смертельно опасных или хронических заболеваний. Наличие таковых может существенно повлиять и на условия договора страхования, и на размер страхового взноса.
При пожизненном страховании величина страхового взноса фиксирована и не подлежит изменениям. Просрочка хотя бы одного платежа по договору может привести к прекращению его действия и потере всех накоплений.
С одной стороны, клиентов привлекают договоры пожизненного страхования, которые дают шанс не только застраховать свою жизнь, но и в силу их долгосрочности играют роль накопительного инструмента. Сбережения становятся своего рода наследством, которое будет передано близким после ухода застрахованного из жизни. С другой стороны, неопределенный срок оплаты страховых взносов может доставлять психологический дискомфорт.
Пожизненное страхование предполагает только один риск – смерть застрахованного по любой причине.
Что такое страхование жизни от смерти по любой причине
Многие взрослые люди обеспечивают деньгами свои семьи. Они заботятся и о маленьких детях, и о своих пожилых родителях. Поэтому их по праву называют кормильцами семьи.
Но задумайтесь — что будет, если вдруг кормилец уйдёт из жизни? Помимо горя от утраты родного человека — его близкие столкнутся и с большими материальными трудностями. И здесь возникает вопрос — а можно ли как-то обеспечить своих близких на этот крайний случай?
Да, это можно сделать. Именно для этого несколько веков назад человечество придумало страхование жизни от смерти и несчастных случаев. Подобные контракты гарантируют семье крупную выплату при утрате кормильца. Тем самым выплаты в случае смерти замещают семье тот доход, который она потеряла из-за смерти близкого человека.
Накопление капитала плюс страхование жизни
Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют собрать нужную сумму для достижения важных жизненных целей (образование ребенка, покупка недвижимости и другие). При НСЖ средства накапливаются в течение 5, 10, 15, 20 и более лет.
Программа обеспечивает страховую защиту жизни и здоровья на весь период действия договора НСЖ. Страховые риски — травмы, заболевания, смерть в различных обстоятельствах. В сервисные опции могут быть включены услуги телемедицины, чек-ап диагностики, «второе врачебное мнение».
Заключая договор, человек называет сумму накопления и срок, за который он хочет создать капитал. Исходя из этого, СК рассчитывает сумму страхового взноса. Его платят в установленном размере раз в год, квартал или месяц. При условии регулярных платежей по окончании срока полиса НСЖ застрахованное лицо получает накопленную сумму и к ней — небольшие проценты (2-4% годовых).
Если человек уходит из жизни до окончания срока действия страховки, что является страховым случаем, его семья получает ВЕСЬ капитал, указанный в договоре, независимо от количества сделанных взносов. Накопления не включаются в общую массу при разводе, разделе имущества супругов — это личные деньги.
Лица с официальным источником дохода могут оформить возврат НДФЛ с части страховых взносов. Накопительная система — хорошая защита от импульсивных трат, поскольку страхователь не может пользоваться этими деньгами. Он защищен от возможных потерь, даже если СК станет банкротом или Центробанк отзовет у нее лицензию. Фонд гарантирования выплатит застрахованному лицу до 1,4 млн. руб. (закон вступит в силу с 2021 года).
Чтобы оформить НСЖ, нужно подать заявку на сайте выбранной вами СК. Многие крупные страховщики работают онлайн — полис вы получите по электронной почте после подтверждения согласия с условиями страхования. Взносы перечисляют на счет СК с личной банковской карты.
Документы, которые требуются для выплаты страховой суммы
Выплата, которая указана в договоре о добровольном страховании жизни, оформляется по месту его заключения на основании следующих документов:
- Свидетельства о смерти застрахованного или судебного решения о признании его умершим.
- Справки о смерти, в которой приведена причина летального исхода, или другого документа с аналогичными сведениями, то есть, медицинского свидетельства о смерти, акта судебно-медицинской экспертизы, к которому прилагаются приложением её результаты; протокола аутопсии в патологоанатомическом отделении, посмертного эпикриза и т.п.
- Выписки из амбулаторной карты/истории болезни за период времени, истребованный страховой компанией. Такая выписка должна содержать точно датированные диагнозы, данные о лечении (назначенном и проводимом), сведения о госпитализациях и/или направлениях на медико-социальную экспертизу, а также информация об установлении инвалидности с указанием дат и причин.
- Акта по форме Н1 (несчастный случай на производстве), если таковой зарегистрирован в период действия страхового договора.
- Справок, постановлений, протоколов, оформленных органами МВД России, МЧС России, прокуратуры, иными компетентными органами. Эти документы подаются при обстоятельствах, которые определены действующим российским законодательством.
Современное страхование жизни возникло в Великобритании, англичане решили его опробовать на практике, переняв опыт римлян. Британские страховые компании являются родоначальниками современного страхования, часть этих компаний известна и сегодня (например, синдикат Ллойд, около 1688 г., Prudentialplc, 1848 г.).
В Северной Америкке решили опробовать британскую модель страхования жизни в 1735 г., создав первую компанию по страхованию жизни в Южной Каролине (Чарльстоне). Несмотря на то, что религиозные организации выступали против страхования жизни, считая его кощунством, предвосхищающим собственную смерть.
Фактически страхование жизни возникло в США в 1840 г. Одной из причин распространения этого явления стали пожары в Нью-Йорке и Чикаго, унесшие множество жизней.
11 сентября 2001 года произошло событие, унесшее более 3 тысяч жизней (два самолета врезались в башни-близнецы). Люди решили, что защита того стоит, и лучше платить небольшие взносы каждый месяц, чем оставить семью без средств к существованию.
В России страхование жизни развивалось медленно, во многом из-за крепостного права. Первая страховая компания была основана в 1835 г. — страховая компания «Жизнь», которая страховала жизни только состоятельных граждан. В 1919 г. страхование жизни в России было отменено и аннулированы все ранее заключенные договоры. В 1920-х годах в период НЭПа был создан Госстрах — монополист в сфере страхования жизни. С 1960 г., было заключено 85 млн. договоров страхования жизни. В 1992 г. произошла демонополизация страхования, и появились частные компании.
1. Ежегодно человек может получать от государства налоговый вычет на сумму взносов в накопительную программу. Это касается договоров добровольного страхования жизни, заключенных на срок не менее 5 лет. Размер вычета — до 120 тыс. рублей в год, на руки не более 15600 рублей. Поэтому НСЖ — это своеобразный конструктор из вклада и страховой защиты, только с обязательными взносами и с гарантированной доходностью в 13% (за счет вычета).
С точки зрения государства, которое стимулирует граждан формировать пенсионные накопления самостоятельно, НСЖ — самый оптимальный продукт. Поэтому государство и предоставляет налоговый вычет.
Пример. Гражданин в 2018 году заключил договор НСЖ сроком на 10 лет и суммой ежегодного взноса 50 000 рублей в год. В 2019 году он имеет право получить налоговый вычет на сумму взносов в размере 6 500 (13%*50 000) рублей. Вычет получить возможно путем личного обращения гражданина в налоговую службу по месту регистрации, через портал Госуслуг или через личный кабинет на сайте налоговой службы (в двух последних случаях личное присутствие, бумажный формат документов — не обязателен, а место нахождения гражданина не имеет значения).
Второй пример. Гражданин в 2018 году заключил договор НСЖ сроком на 5 лет и суммой ежегодного взноса 200 000 рублей в год. В 2019 году гражданин имеет право получить налоговый вычет, так как договор НСЖ заключен на срок 5 лет, но вычет будет осуществлен на сумму 120 000, т.е. вычет составит 15 600 рублей.
2. Еще одним преимуществом данного продукта является тот факт, что в случае ухода из жизни владельца накопительной программы происходит страховой случай, поэтому выплату получает указанное в договоре (полисе) лицо — выгодоприобретатель. Другие родственники (ни пенсионеры, ни инвалиды, ни другие иждивенцы) не имеют права на эти деньги.
3. Выгодоприобретатели в случае наступления страхового события (уход из жизни), получают выплату в течение 14 календарных дней после направления документов в страховую компанию (а не через 6 месяцев, как при получении наследства).
4. Страховые выплаты не подлежит налогообложению (ст. 213 НК).
5. По окончании программы (страховое событие «Дожитие») сумма выплаты и инвестиционного дохода также не облагаются подоходным налогом, если ставка доходности была равна или меньше ключевой ставки ЦБ РФ (на текущий момент она составляет 7.75%). Если ставка доходности выше ставки ЦБ РФ, НДФЛ начисляется только на разницу между фактической доходностью и доходностью по учетной ставке ЦБ РФ (при условии, что страхователь является застрахованным).
6. Средства, внесенные в накопительную программу, не делятся между супругами при разводе. Накопительная программа остается у того из супругов, кто её приобретал. Заключение брачного договора не изменяет прав владельца. Кроме того, владелец программы может в любой момент изменить выгодоприобретателя, если им был указан бывший супруг (ст. 34 Семейного кодекса).
7. Фискальные органы (суд, приставы, налоговая) не могут наложить арест на застрахованную сумму (это единственный законный способ в РФ «защитить» свои накопления от посягательств государственных органов).
8. В ситуации, когда случилось страховое событие (травма, инвалидность, болезнь), застрахованному не нужно изымать свои сбережения досрочно и терять доходность. Страховые события оплатит страховая компания сверх вложений.
9. Страховые программы в отличие от банковского депозита (где сумма к возврату при наступлении страхового случая — отзыва лицензии у банка — составляет не более 1,4 млн. рублей) гарантированы без верхнего предела, то есть все денежные средства клиента подлежат возврату клиенту.
10. Небольшие ежемесячные взносы — доступно для большинства граждан.
11. Покрытие рисков может быть существенным, несмотря на небольшие взносы (достигается за счет увеличения сроков страхования).
12. Накопления с защитой жизни и здоровья позволяют убить двух зайцев одним выстрелом — и накопить на цель, и защитить жизнь и здоровье.
Плюсы и минусы программ
Программы страхования на дожитие и случай смерти имеют свои преимущества и недостатки, которые обязательно следует рассматривать перед заключением договора.
К основным преимуществам программы на дожитие относятся:
- возможность сберечь денежные средства для себя или близких людей благодаря использованию накопительной схемы;
- возможность выбрать человека, который станет выгодополучателем (им не обязательно должен быть родственник, право наследования также не имеет значения);
- оперативное получение выплат между подачей заявления и предоставлением требуемых документов до получения наличных средств;
- широкий диапазон срока страхования (стандартный шаг — один год);
- возможность застраховать родственников или близких людей;
- возможность проведения выплат при наступлении несчастного случая или при получении серьезных травм.
К очевидным минусам этой программы относятся:
- жесткие ограничения по возрасту (не более 75 лет) и состоянию здоровья;
- автоматическое расторжение договора при наступлении 75-летнего возраста;
- потеря всей суммы в случае, если на момент окончания договора страховой случай так и не наступит.
Пожизненное страхование лишено недостатков, перечисленных выше — эта программа позволяет инвестировать денежные средства по аналогии банковского депозита, а заключить договор может и пенсионер, и человек молодого возраста. К прочим преимуществам пожизненного страхования относятся:
- возможность изменения условий договора в любое время — для этого достаточно написать соответствующее заявление в офисе компании;
- возможность вкладывать и накапливать денежные средства на сберегательном счете в любой валюте;
- возможность досрочного расторжения договора с возвратом накопленных средств;
- возможность накопления значительной суммы процентов на остаток при длительном сроке договора.
Стоимость страхования
Цена за страхование жизни на случай смерти зависит в первую очередь от вида договора
Чтобы рассчитать среднюю сумму взносов специалисты страховой фирмы используют специальные компьютерные программы. Для этого, прежде всего, используют таблицу смертности, в которую входят такие показатели:
- возраст, который обозначается переменной х и исчисляется годами;
- количество людей (L), которые доживают до указанного возраста х.
Впрочем есть еще несколько факторов, которые влияют на то, сколько стоит услуга:
- пол заказчика — мужчинам, обычно, формируют более высокую стоимость;
- возраст — чем старше человек, тем выше страховые взносы;
- образ жизни заказчика, наличие вредных привычек;
- группа риска — сумма рассчитывается на основе места жизни и работы человека: чем более рисковые условия, тем выше денежная ставка;
- показатели здоровья человека — выявляются после медицинского обследования;
- длительность страхования — пожизненное и срочное страхование подразумевает снижение суммы для взносов, если срок договора длительный;
- особенные условия в договоре — на сумму взносов влияет желаемая страховая сумма, а также дополнительные программы, предусмотренные страховой компанией;
- резервы страховой фирмы;
- демографическая статистика по стране;
- страховая история заказчика.
Какие компании осуществляют страхование жизни
В настоящее время в России функционирует большое количество страховых компаний, которые могут предоставить эту услугу. Те, которые занимают лидирующие позиции, имеют некоторые общие особенности. Среди них выделяют:
- накопительное соглашение заключается как минимум на 5 лет, как максимум на 50;
- ограничения по возрасту – от 18 до 50 лет;
- есть возможность договориться о различных видах финансовой защиты жизни человека;
- договор страхования жизни детей может быть заключён на продолжительный срок – до 20 лет;
- программа защиты функционирует круглосуточно по всей планете;
- клиент вправе самостоятельно выбрать периодичность внесения платежей: месяц, квартал или год.
Какие есть возрастные ограничения при принятии на страхование?
Ограничения зависят от приобретаемого продукта.
| Программа Страхования | Возраст | Страховые риски |
| ДСЖ или ДСЖ с КЗ | более 65 лет на момент подписания заявления | Уход из жизни в результате несчастного случая |
| ДСЖ с НПР | Женщины: более 55 лет на момент окончания срока страхования Мужчины: более 60 лет на момент окончания срока страхования |
Уход из жизни в результате несчастного случая Недобровольная потеря работы (Дожитие застрахованного лица до наступления события) |
Какие компании осуществляют страхование жизни
В настоящее время в России функционирует большое количество страховых компаний, которые могут предоставить эту услугу. Те, которые занимают лидирующие позиции, имеют некоторые общие особенности. Среди них выделяют:
- накопительное соглашение заключается как минимум на 5 лет, как максимум на 50;
- ограничения по возрасту – от 18 до 50 лет;
- есть возможность договориться о различных видах финансовой защиты жизни человека;
- договор страхования жизни детей может быть заключён на продолжительный срок – до 20 лет;
- программа защиты функционирует круглосуточно по всей планете;
- клиент вправе самостоятельно выбрать периодичность внесения платежей: месяц, квартал или год.
Moжнo ли oткaзывaтьcя oт cтpaxoвaния?
Cтpaxoвкa жизни и здopoвья мoжeт быть pacтopгнyтa в любoe вpeмя (coглacнo cт. 958 ГК PФ). Бaнки нe впpaвe нaвязывaть cвoи ycлyги клиeнтaм coглacнo 3aкoнy «O зaщитe пpaв пoтpeбитeлeй». Дaжe пo oбязaтeльнoмy видy cтpaxoвaния нeдвижимocти кpeдитop нe мoжeт лишить клиeнтa пpaвa выбopa cтpaxoвщикa, cпocoбa oплaты и ycлoвий cтpaxoвaния.
Нaибoлee типичныe пpичины для oткaзa:
- дocpoчнaя выплaтa кpeдитa;
- жeлaниe cэкoнoмить нa пoлиcax;
- нeyплaтa oчepeднoгo плaтeжa пo cтpaxoвкe;
- pacтopжeниe дoгoвopa caмим cтpaxoвщикoм;
- пepexoд нa cтpaxoвaниe в дpyгyю cтpaxoвyю кoмпaнию.
Дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния в oднocтopoннeм пopядкe cтpaxoвщикoм (п.3 cт. 450 ГК PФ) пpoиcxoдит в ocнoвнoм в cлyчae нeyплaты cтpaxoвaтeлeм oчepeднoгo взнoca cтpaxoвoй пpeмии. B этoм cлyчae дoгoвop бyдeт cчитaтьcя pacтopгнyтым чepeз 30 кaлeндapныx днeй c мoмeнтa нaпpaвлeния клиeнтy cooтвeтcтвyющeгo yвeдoмлeния.
B cлyчae дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния пo тpeбoвaнию cтpaxoвaтeля нyжнo yвeдoмить oб этoм дpyгyю cтopoнy пиcьмeннo нe пoзднee, чeм зa 30 днeй дo дaты пpeдпoлaгaeмoгo pacтopжeния. B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa в cвязи c нeyплaтoй, пo жeлaнию клиeнтa или coглaшeнию cтopoн, cтpaxoвщик выплaчивaeт выкyпнyю cyммy в пpeдeлax cфopмиpoвaннoгo в ycтaнoвлeннoм пopядкe cтpaxoвoгo peзepвa нa дeнь пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния (выкyпнyю cyммy).
Кaк пpaвильнo нaпиcaть зaявлeниe нa вoзвpaт
3aявлeниe нa вoзвpaт cтpaxoвoй пpeмии и дocpoчнoe pacтopжeниe дoгoвopa cтpaxoвaния жизни cocтaвляeтcя нa имя пpeдceдaтeля пpaвлeния cтpaxoвщикa или бaнкa (пpи кoллeктивнoм cтpaxoвaнии). К зaявлeнию пpиклaдывaeтcя кoпия cпpaвки o пoлнoм пoгaшeнии кpeдитa, кoпия кpeдитнoгo дoгoвopa, зaявлeниe o пpиcoeдинeнии к кoллeктивнoмy cтpaxoвaнию (ecли oнo пoдпиcывaлocь).
B зaявлeнии yкaзывaютcя:
- кoнтaкты cтpaxoвaтeля (aдpec, тeлeфoн, пacпopтныe дaнныe);
- нoмep кpeдитнoгo и cтpaxoвoгo дoгoвopoв, cpoки, cyммы;
- cпpaвкa o пoлнoм зaкpытии кpeдитнoй зaдoлжeннocти;
- ocнoвныe пpичины pacтopжeния дoгoвopa;
- тpeбoвaния вepнyть cтpaxoвyю пpeмию в oпpeдeлeннoм paзмepe и cпocoб вoзвpaтa yдoбный клиeнтy (нaпpимep, нaличными в кacce или нa бaнкoвcкий cчeт).
Oбычнo oтвeт пocтyпaeт в cpoк 10 днeй c пoдaчи зaявлeния. Дeньги мoгyт быть зaчиcлeны нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии в тeчeниe двyx мecяцeв. Пpи oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa.
Кaк пpaвилo, oтвeт нa зaявлeниe клиeнтa — пoлoжитeльный. 3aeмщикy ocтaнeтcя тoлькo пoлyчить пpичитaющyюcя eмy cyммy нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии или личнo нa pyки. Pacчeты oбычнo пpoиcxoдит в тeчeниe нecкoлькиx нeдeль c дaты пoдaчи пиcьмeннoгo зaявлeния. Ecли oтвeт oтpицaтeльный, этo oзнaчaeт, чтo cтpaxoвaтeль тpeбyeт тo, чтo нe пpeдycмoтpeнo cтpaxoвым дoгoвopoм. Cтpaxoвщик oбязaн yкaзaть: нa ocнoвaнии чeгo oн вынocит тaкoe peшeниe.
Пpи нeoбocнoвaннoм oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa в cyдe. B этoм cлyчae дoгoвop cтpaxoвaния мoжeт быть pacтopгнyт в cyдeбнoм пopядкe, пpичeм co cтpaxoвщикa бyдyт взыcкaны cyдeбныe pacxoды и paзмep пpичитaющeйcя пpeмии.
Если был привлечен созаемщик
Отдельно стоит отметить ситуацию, когда к ипотечному кредиту привлечен созаемщик или поручитель. Что происходит с ипотекой и кредитными обязательствами в этом случае? После смерти титульного заемщика ответственной стороной по договору становится привлеченное лицо. Отказаться от погашения ипотечного кредита невозможно. В случае неисполнения человеком кредитных обязательств банк вправе обратиться в суд. При добросовестной выплате ипотеки приобретенное в кредит жилье делится между созаемщиком и наследниками.
Поручитель выступает для банка дополнительной гарантией исполнения кредитных обязательств. В случае смерти заемщика и при отсутствии созаемщика к нему переходят обязанности по договору. Привлеченному лицу придется платить не только по основному долгу, но и погашать начисленные проценты и штрафы. Важно отметить, что после того, как умер основной кредитополучатель, начисление пеней прекращается до момента определения лиц, ответственных за исполнение кредитных обязательств. После выплаты ипотечного кредита поручитель вправе потребовать компенсацию убытков с наследников, получивших недвижимость в собственность.
Страховка по ипотеке в случае смерти
Страхование выгодно для обеих сторон ипотечного договора. Кредитор получает гарантию того, что задолженность будет погашена, клиент банка — может рассчитывать на защиту от непредвиденных ситуаций. Оформление страхования жизни обезопасит семью от потери недвижимости после смерти заемщика и невозможности выплачивать ипотеку. При наступлении страхового случая страховка покроет имеющийся долг, а квартира или дом перейдут в наследство супругу (супруге), детям или родителям.
Условия страхования прописываются в договоре, с которым нужно внимательно ознакомиться, поскольку некоторые причины смерти заемщика по ипотеке не учитываются при определении страхового случая. Так, страховка не предусматривает выплат, если кредитополучатель умер в результате:
-
суицида;
-
участия в военных действиях;
-
травмы во время занятий экстремальными видами спорта;
-
несчастного случая или болезни во время нахождения в местах заключения;
-
отравления наркотиками и алкогольной продукцией и т. д.
Какие компании осуществляют страхование жизни
В настоящее время в России функционирует большое количество страховых компаний, которые могут предоставить эту услугу. Те, которые занимают лидирующие позиции, имеют некоторые общие особенности. Среди них выделяют:
- накопительное соглашение заключается как минимум на 5 лет, как максимум на 50;
- ограничения по возрасту – от 18 до 50 лет;
- есть возможность договориться о различных видах финансовой защиты жизни человека;
- договор страхования жизни детей может быть заключён на продолжительный срок – до 20 лет;
- программа защиты функционирует круглосуточно по всей планете;
- клиент вправе самостоятельно выбрать периодичность внесения платежей: месяц, квартал или год.