Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое рефинансирование кредитов и как оно происходит». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Жилищное кредитование является одним из самых сложных в рефинансировании, тем не менее, именно оно является наиболее популярным. Причина в снижении средней ставки на 5%. Потому переоформление дает заемщику более выгодные условия кредитования.
Цели рефинансирования кредита
Условия рефинансирования кредита довольно суровые. Главная цель рассматриваемого мероприятия – перекрыть долг. Деньги передаются на погашение долга, а не в руки заемщика. Новая партия заемных средств позволяет закрыть не только тело кредита, но и проценты по нему..
У кредитования имеются свои цели, которые подразумевают следующее:
- Сделать условия выплат более выгодными;
- Продлить сроки возврата;
- Снизить ежемесячную нагрузку;
- Перейти в банк, условия сотрудничества с которым более выгодные для клиента;
- Предотвратить рост долга.
Рефинансирование ипотечных кредитов
По действующему законодательству, банк не вправе отказать в рефинансировании. Проблемы могут быть, если в документе есть условие о запрете рефинансирования. Тогда банк просто выдает повторный кредит, и в счет рассматриваемых средств гаситься ипотека. Обеспечение получает позже, пока имущество перестанет находиться в залоге у другого банка.
Получить юридическую помощь по вопросам рефинансирования кредита можно на нашем сайте.
Условия рефинансирования кредитов других банков
Конечно, условия (процентная ставка, срок выплаты, сумма, необходимость обеспечения и др.) будут очень зависеть от банка, куда вы обратитесь. Значение имеет также кредитная история, доход и то, являлись ли вы раньше клиентом данного банка.
Поэтому первое, что стоит сделать – это изучить все предложения, которые есть на рынке. К счастью, сейчас для этого не нужно посещать офис каждого банка, достаточно ознакомиться с информацией на официальном сайте.
В 2023 году, как и в предыдущие годы количество программ не увеличилось, поскольку в кризис банки гораздо более щепетильны. Тем не менее, на рынке банковских услуг достаточно разных вариантов, чтобы найти оптимальный.
Рефинансирование в период экономической войны
Выше в тексте перечислялись причины, по которым банк может отказать даже добросовестному заемщику в рефинансировании. Однако с конца зимы 2022 года все частные причины затмила одна глобальная. Речь о беспрецедентных санкциях, наложенных иностранными государствами на нашу страну, в том числе на ее финансовый сектор.
После того, как США, Британия и страны Евросоюза объявили о заморозке валютных резервов России, номинированных в долларах и евро, наши финансовые власти разом потеряли на неопределенное время доступ к нескольким сотням миллиардов долларов. В этой ситуации Банк России принял оперативное решение резко увеличить ключевую ставку. С 9,5% годовых сразу до 20%.
Что это значит на практике? Это значит, что именно под 20% ЦБ теперь кредитует сами коммерческие банки. Нужно ли говорить, что в этой ситуации банки, чтобы не разориться (а наоборот, продолжить зарабатывать) также моментально подняли свои собственные ставки по всем видам кредитов. Даже по ипотеке ставки исчисляются теперь двузначными цифрами.
Менеджеры по-прежнему могут звонить гражданам с «интересными предложениями», однако озвучиваемые ими ставки даже близко не похожи на те, которые предлагались до повышения учетной планки в ЦБ. Поэтому пытаться рефинансировать кредит под более низкую, чем имеющаяся, ставку сейчас просто нереально — таких программ у банков нет.
А вот если банк-кредитор попытается в одностороннем порядке поднять ставку по ранее выданному кредиту — следует немедленно обращаться к адвокату. Необходимо внимательно изучить кредитный договор и убедиться, что там не предусмотрены такие возможности банка. Впрочем, пока о том, что банки предлагают клиентам перезаключить договоры под более высокие проценты, слышно не было.
Да и в целом маловероятно, чтобы крупные финансовые структуры в такое сложное (в том числе и для них) время рискнули доверием и лояльностью своих клиентов. Реакцию микрофинансовых организаций предсказать сложнее, однако и они едва ли захотят судиться с клиентами вместо того, чтобы пытаться удержать свой бизнес на плаву.
Что остается в таком случае? Остается обслуживать имеющиеся кредиты и при этом стараться не влезть в новые долги, ждать пока Центральный банк не снизит ключевую ставку. Сколько ждать — пока неизвестно. Предыдущий раз резкое повышение ставки произошло в декабре 2014 года. Но даже тогда она выросла «всего» до 17% годовых.
А до своего минимального значения — 4,25% годовых — она добралась только в середине 2020 года. О том, что рефинансирование старых «досанкционных» кредитов станет не просто возможным, а даже выгодным, можно будет только тогда, когда ключевая ставка окажется на уровне хотя бы 5,5%.
Следует помнить, при рефинансировании наличные, как правило, не выдаются. Средства полностью направляются на погашение действующих кредитов. Правда, в некоторых банках можно на руки при рефинансировании получить небольшую сумму.
Вам нужна помощь с кредитами, нет денег на погашение? Звоните, мы предоставим бесплатную консультацию, и подробно расскажем, что можно сделать в такой ситуации. Наши юристы предоставят правовую поддержку, и при необходимости помогут пройти процедуру избавления от кредитных долгов.
Кто может воспользоваться рефинансированием?
Банки сотрудничают с совершеннолетними гражданами, имеющими хорошую кредитную историю и стабильный заработок. В рефинансировании будет отказано клиенту, который допустил систематические нарушения условий договора.
Стандартные требования к заемщикам:
-
Возраст от 18 до 65 лет (в некоторых организациях от 21 года).
-
Стаж работы на текущем месте трудоустройства не менее трех месяцев.
-
Наличие документов, подтверждающих занятость и финансовое состояние.
-
Наличие документов по подлежащим рефинансированию займам (договоры).
-
Предоставление в заявке паспортной и контактной информации.
Важно! Кредиторы часто идут навстречу добросовестным клиентам, которые столкнулись с финансовыми трудностями. Если у заемщика имеется только один кредит, следует сначала попытаться выполнить реструктуризацию долга. В этом случае не нужно искать новый банк.
Условия для рефинансирования кредита
Как и любой банковский продукт, рефинансирование требует соответствия критерия финансовой организации. Среди условий рефинансирования ипотеки или другого вида договора:
- Возраст. Предложения доступны для лиц от 21 года. В редких случаях договор можно оформить с 18 лет.
- Гражданство. Сделки заключают только с гражданами России, имеющими постоянную регистрацию на территории страны. Желательно – в зоне присутствия банка.
- Постоянный доход. Важно доказать наличие регулярной заработной платы или иных источников поступления денег.
- Занятость. Сейчас рассматривается не только официальная занятость, но и работа без оформления.
- Положительная кредитная история. Если клиент допускал просрочки по кредиту, вносил платежи в неполном объеме, то по заявке может прийти отказ.
Главные различия между рефинансированием и реструктуризацией
| Рефинансирование | Реструктуризация | |
|---|---|---|
| Цель оформления | Поиск более комфортных, выгодных условий, рациональное распределение долговых обязательств. Максимальные преимущества для клиента. | Вынужденная мера, к которой прибегают в форс-мажорных обстоятельствах, чтобы выйти из затруднений с наименьшими потерями. Выгоду чаще всего получает банк. |
| Где можно оформить | Заемщик может использовать предложения разных банков. | Заемщик не может выбрать альтернативный банк и находится в зависимом положении. |
| Как влияет на сумму долга | Объединение нескольких кредитов в один уменьшает расходы на обслуживание и упрощает расчеты. Заемщик может выбрать программу с низкой процентной ставкой и удобными условиями обслуживания. | Чаще всего реструктуризация не уменьшает сумму долга, но делает выплаты более комфортными для клиента. |
| Когда выгодно оформить |
Рефинансирование оформляют ответственные заемщики, без просрочек по платежам.
|
Реструктуризацию оформляют при возникновении финансовых трудностей. Когда выгодно:
|
| Как проходит процесс | Пакет документов собирают заново. Заемщик заключает с банком кредитный договор и в зависимости от условий либо получает деньги для погашения старого займа, либо соглашается на перевод средств (рефинансированные кредиты погашаются автоматически). | Собирать основные документы не нужно. Потребуется представить доказательства трудного финансового положения, например справку об утрате трудоспособности, пожаре, рождении ребенка, увольнении по причине сокращения и т. д. |
Как проводится перекредитование
Процедуру рефинансирования кредита можно разделить на несколько этапов:
- заемщик узнает, допускает ли финансово-кредитная организация досрочное погашение займа для клиентов;
- выбирается банк для оформления рефинансирования. Для этого потребуется оформить и сдать необходимый пакет документов и дождаться решения от кредитной компании;
- подается заявление о досрочном возврате задолженности в банке, где был оформлен «старый» заем;
- в новом банке заключается новый кредитный договор, заменяющий один или несколько старых;
- как правило, банк самостоятельно гасит задолженности клиента в других кредитных компаниях.
По мнению специалистов, рефинансирования кредитов, взятых на 1-2 года, не принесет особой выгоды заемщикам.
Это сравнительно небольшие сроки, поэтому существенно сэкономить на процентах вряд ли удастся. Другой дело – долгосрочные кредиты, в том числе, ипотека.
Здесь рефинансирование может оказаться весьма выгодным. Центробанк в последнее время продолжает снижать ставку рефинансирования, что ведет и к уменьшению ставок по займам. Благодаря продолжительному сроку кредитования экономия на процентах может составить внушительную сумму.
Стоит понимать, что рефинансирование является одной из услуг коммерческих банков, которая приносит им ощутимую прибыль. Но при ее грамотном использовании может выиграть и рядовой заемщик.
Главное внимательно изучить все условия договора и правильно рассчитать переплаты для всех доступных вариантов.
К плюсам рефинансирования можно отнести:
-
уменьшение размера ежемесячных платежей кредитуемого. Иногда жизнь диктует свои условия: появление больших финансовых трат (рождение ребенка, болезнь и т.д.), сокращение уровня доходов, потеря работы и другие. Эти причины могут стать дополнительным денежным бременем для гражданина. Рефинансирование кредита может стать инструментом улучшения и облегчения финансового положения. Благодаря ему физическое лицо может уменьшить сумму ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования, тем самым облегчая себе финансовую нагрузку;
-
объединение нескольких кредитов гражданина в один. Благодаря программе рефинансирования можно объединить несколько финансовых обязательств разных банков в один кредит. Этот вариант поможет гражданину получить более выгодные и приемлемые условия. В разных банках может существовать количественный ценз объединения нескольких кредитов. Например, самые известные банки Сбербанк и ВТБ устанавливают лимит рефинансируемых кредитов в количестве 5 и 6 соответственно;
-
снижение процентной ставки и соответственно уменьшение переплаты по кредиту. Банковская организация, в которой был взят кредит, не всегда ответит положительно на просьбу клиента снизить проценты. Однако, другой банк может предоставить вам эту возможность. Такой вариант поможет вам сохранить свой кровные.
Минусы рефинансирования:
-
рефинансирование небольших кредитов не всегда будет для вас выгодно. Более уместным рефинансирование будет при получении кредита на большую сумму и продолжительный срок;
-
навязывание банками дополнительных трат и услуг. Подобная ситуация происходит, если при рефинансировании кредита сумма предполагаемой выгоды компенсируется или превышает его оформление (страхование, оценка недвижимости и т.д.). Таким образом, рефинансирование может стать абсолютно бессмысленной, а иногда и совершенно невыгодной.
-
количество рефинансируемых кредитов. Как уже было сказано, в некоторых банках существует количественный лимит рефинансируемых кредитов. В федеральных крупных банках он составляет 5-6. Однако, на финансовом рынке встречаются банки, предлагаемые свои услуги по рефинансированию без количественного ценза (количество рефинансируемых кредитов может быть не ограничено).
Что нужно знать перед рефинансированием?
-
Рефинансирование кредита — это выдача физическому лицу нового кредита для полного или частичного погашения, ранее оформленного (одного или нескольких).
-
Рефинансированию подлежат почти все виды кредитования (ипотека, автокредит, потребительский, кредитные или дебетовые карты), за исключением займов из МФО.
-
Рефинансирование кредита подразумевает: наличие более низкой процентной ставки; возможность оформления кредита на новый срок; новую сумму кредитования; более выгодные условия обслуживания и возможности досрочного погашения долга; изменение графика ежемесячных платежей для заемщика; возможность отсутствия/исключения созаемщика или поручителя.
-
Существуют 2 схемы проведения процедуры рефинансирования ипотеки: упрощенная и обычная.
-
Изучая банковские предложения по рефинансированию кредитов, делайте выбор в пользу той программы, которая предложит меньшую ставку. Также обращайте внимание на другие условия кредитования: сумма, срок, наличие возрастного ценза, гражданства, наличие созаемщиков, обязательное страхование и т.д.
-
К преимуществам рефинансирования кредита относят: снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячных платежей, объединение нескольких кредитов в один. Рефинансирование не считается целесообразным, если перекредитование осуществляется на небольшую сумму и срок, а также при навязывании банком обязательных услуг и трат (страхование и т.д.).
-
Для расчета выгоды рефинансирования используйте онлайн-калькуляторы ипотеки и кредитов.
Условия и документы для оформления рефинансирования
Рефинансировать кредит в России можно только в другом банке – то есть, не в том, в котором оформлен рефинансируемый кредит. Это нужно учитывать и в том случае, если оба банка входят в одну группу: например, нельзя рефинансировать кредит «Почта Банка» в ВТБ и наоборот. Требования почти у всех банков более-менее похожи: они требуют, чтобы у клиента была нормальная кредитная история, текущий кредит был без просрочек и находился примерно в середине срока кредитования.
Если обобщить все, что требуют банк, получится такой перечень условий:
- отсутствие текущей просрочки по кредиту и отсутствие просрочек в последние 6 месяцев;
- кредит выдан как минимум 6 месяцев назад, до окончания срока осталось минимум 3 месяца;
- это кредит наличными или кредитная карта;
- сумма остатка долга по кредиту – от 50-100 тысяч рублей.
На первый взгляд, условия достаточно жесткие – но они более-менее соответствуют тому, каким заемщикам вообще нужно рефинансирование. Например, за 2 месяца с момента выдачи кредита ставки сильно не опустятся, а рефинансировать 20 тысяч рублей при средней зарплате по стране в 50 тысяч тоже не вариант.
Какие документы нужны для рефинансирования кредита
Рефинансирование — тот же самый кредит, только в данном случае клиент не получает денежные средства на руки. Текущая задолженность погашается новым кредитором, что обязательно отражается в кредитном договоре. Для того, чтобы воспользоваться данным предложением, клиент должен предоставить в банк документы.
У каждой кредитной организации на этот счет свои требования, но в подавляющем большинстве случае в пакет входят следующие бумаги:
- паспорт;
- документы воинского учета;
- документы о семейном положении;
- страховое пенсионное свидетельство и ИНН;
- справка о доходах;
- трудовая книжка;
- документы по действующим кредитам и имеющимся дополнительным доходам (при наличии).
Если в программе участвует залог, то и по нему клиент предоставляет документы в обязательном порядке. В список входят следующие бумаги:
- правоустанавливающие документы;
- техническая документация (кадастровый паспорт);
- выписка из ЕГРИП;
- справка о прописанных лицах;
- справка об отсутствии задолженности по оплате коммунальных платежей;
- заключение независимого оценщика о стоимости квартиры.
Кредитная документация:
- копия кредитного договора;
- график платежей; справка о размере и структуре задолженности;
- согласие первоначального кредитора на рефинансирование.
Письменное согласие в документальной форме предоставлять обязательно не во всех случаях. Две кредитные организации могут самостоятельно решить этот вопрос путем подачи банковских запросов.