Когда банк может отказать Вам в открытии счета?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Когда банк может отказать Вам в открытии счета?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Первое, что нужно сделать, — попытаться выяснить причину. Чаще всего сотрудники банка отказываются ее назвать. Трактуя признаки “сомнительности”, основываясь на правилах внутреннего контроля и профессионализме сотрудников, кредитные организации часто ошибаются в сути финансово-хозяйственной деятельности клиента, что и дает повод для необоснованных подозрений. А поправки, внесенные в 2014 году в Федеральный закон № 115-ФЗ, благодаря своим расплывчатым формулировкам дают банкам широкие возможности для отказа в открытии счета.

Почему банк отказывает в открытии расчетного счета

Одно обстоятельство может и не повлиять на решение учреждения. Если же причин несколько, банк откажет в открытии счета. Отрицательное решение организация принимает, когда:

1. Одна из карт клиента заблокирована судебными приставами или налоговой инспекцией. Учитывается и информация о финансовых отношениях ИП с другими банками. Новое финансовое учреждение видит блокировку через общие базы данных.

2. Вместо учредителя организации на открытие расчетного счета приходит сотрудник без оформленной у нотариуса доверенности. Некоторые банки отказывают, даже если такой документ есть.

3. Уставный капитал ООО меньше требуемого. Минимальный размер — 10 тысяч рублей.

4. Паспорт клиента просрочен или отсутствует.

5. Заемщик включен в список причастных к террористическим или экстремистским организациям.

Если банк отказывает в открытии расчетного счета по одной из таких причин, он сообщает об этом. Клиенту не придется гадать, почему учреждение приняло подобное решение.

Сомнения при открытии нового счета у банка часто возникают в том случае, когда ООО или ИП использует коды ОКВЭД, соответствующие видам деятельности из разных сфер. Например, компания занимается строительством и продает чай.

С высокой вероятностью в открытии расчетного счета откажут, если организация или ИП:

1. Платит налоги несвоевременно, сдает отчетность с опозданием. Учитывается просрочка от 1000 рублей.

2. Искусственно снижает сумму налогов. Например, владелец фирмы трудоустроен на должность главного бухгалтера, а не директора. Так организация экономит на уплате НДФЛ.

3. Имеет регистрацию по массовому адресу — такому, по которому официально уже числится несколько организаций. При этом здание не относится к бизнес-центрам.

4. Имеет задолженности перед сотрудниками, партнерами, контрагентами.

5. Подает испорченные документы, например изображение паспорта с нечитаемыми личными данными владельца.

6. Отправляет на процедуру третье лицо. Это может быть друг или родственник. Однако услугами третьих лиц пользуются и фирмы, которые нелегально обналичивают деньги. При подобных подозрениях кредитные учреждения отказывают компаниям в открытии банковского счета.

7. Представляет минимум информации о фирме.

Межведомственная комиссия

Порядок работы Межведомственной комиссии при ЦБ РФ (далее – комиссия) установлен в указании ЦБ РФ от 30.03.2018 № 4760-У (далее – Указание). Комиссия заседает под председательством зампреда ЦБ РФ (п. 2.2 Указания). В нее входят и другие сотрудники ЦБ РФ, а также представители Росфинмониторинга (п. 23 Указания). Такой представительный состав комиссии должен гарантировать объективность и учет всех обстоятельств каждой конфликтной ситуации.

Полномочия комиссии ограничены проверкой отказа банка в выполнении распоряжения о проведении операции или в открытии счета (п. 1.1 Указания). Например, банк может отказать клиенту в проведении платежа или в выдаче денег со счета, посчитав, что операция сомнительна.

По всем остальным спорным вопросам клиент может обратиться в суд или воспользоваться другими процедурами разрешения спора (например, медиацией). Предположим, банк отказывает клиенту в перевыпуске карты, прекращает или ограничивает дистанционное обслуживание или вводит другие ограничения. К подобным ситуациям Указание не применяется, и клиент может обратиться в суд.

1. В качестве основания для удержания денежных средств Истца Банком был указан штраф за неисполнение и/или несвоевременное исполнение запроса Банка, предоставление недостоверных документов и/или предоставление документов, не отражающих экономический смысл проводимых операций. Судом было отмечено, что Федеральный закон № 115-ФЗ, равно как и иные федеральные законы, не содержат норм, позволяющих кредитным организациям в качестве мер противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, устанавливать специальное комиссионное вознаграждение или взимать штраф. Взыскание комиссии за непредставление клиентом документов и (или) исчерпывающих пояснений либо представление недостоверных и (или) недействительных документов, формой контроля не является (Решение АС г. Москвы от 23.01.2017 по делу № А40-224417/2016).

Решение от 6 февраля 2017 г. по делу № А40-200763/2016 – аналогичное дело. Постановление от 7 февраля 2017 г. по делу № А40-22837/2016 такое же.

2. Суд апелляционной инстанции пришел к правомерному выводу, что «заградительные тарифы» банка не были согласованы ответчиком с ООО «Тех-Сервис», в противном случае, зная о их существовании, Общество бы отказалось от заключения договора, так как данные условия нарушают баланс интересов сторон, и данные «заградительные тарифы» были введены банком в одностороннем порядке. Также суд апелляционной инстанции учитывал, что в Определении ВС РФ от 12.05.2015 N 305-ЭС15-680 определена правовая форма заградительной комиссии, а именно, «заградительный тариф (комиссия) имеет штрафной характер и, по сути, является мерой ответственности клиента перед банком. Ссылка ответчика на то, что указанный тариф применяется банком в связи с наличием ст. 4, 5, 7 Федерального закона N 115-ФЗ, в соответствии с которыми банк вправе и обязан отслеживать операции с денежными средствами и при выявлении сомнительных сделок сообщать об этом в уполномоченный орган – правомерно отклонена судом апелляционной инстанции, поскольку взимание банком установленного им в одностороннем порядке не предусмотренного законом «заградительного тарифа» является платой за проведение «сомнительных» операций без предоставления установленных законом документов, при этом, как сомнительность операций, как и сама плата в виде заградительного тарифа, определяется самим банком, в связи с чем, взыскание комиссии банком за совершение сомнительных операций в какой-то мере является легализацией таких операций с непосредственным участием банка, в связи с чем действия Банка направлены не на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и не на оплату услуг Банка, а на неосновательное обогащение ответчика (Постановление АС Московского округа от 23.01.2017 по делу № А40-226881/2015).

3. Уведомлением, направленным в адрес истца, КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» уведомило ООО «Октан» о расторжении Договора на основании п.5.2 ст. 7 ФЗ №115-ФЗ от 07.08.2001г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем». Суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска, поскольку: 1. установил, что по расчетному счету Ответчика были совершены операции, в отношении которых у Банка возникли подозрения, что эти операции обладают признаками транзитных операций, предусмотренными Письмом ЦБ РФ№236-Т; 2. Банк пришел к выводу, что деятельность истца не имеет очевидного экономического смысла и очевидной законной цели, операции по счету истца требуют повышенного внимания со стороны Банка, в связи с чем, Банк применил блокировку системы Интернет Банк-Клиент; 3. Банк уведомил клиента/истца, что оставляет за собой право отказать Клиенту в выполнении распоряжения на основании п.11 статьи 7 ФЗ № 115-ФЗ, а также в случае непредставления документов (сведений) в срок, установленный в запросе отказать в приеме и/или исполнении ЭПД (электронных платежных документов) на основании п.3.2.1 Договора об обслуживании с использованием системы «Интернет-Банк- Клиент». Суд посчитал, что из представленных ответчиком доказательств, следует, что действия банка по отнесению операций истца к категории подозрительных не противоречат требованиям статьи 845 ГК РФ и ст. 6,7 Федерального закона №115- ФЗ от 07.08.2001.Судебная коллегия не усмотрела оснований для переоценки выводов суда первой инстанции и удовлетворения жалобы (Постановление 9 ААС от 15 февраля 2017 г. по делу № А40-111576/2016).

4. ЗАО «Инвестиционный консалтинг» (истец) обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «УРАЛТРАНСБАНК» (ответчик) о признании недействительной односторонней сделки ответчика по установлению заградительного тарифа, изложенной в уведомлении. Ответчик ссылался на то, что запрос о предоставлении экономического обоснования операций по расчетному счету был произведен в рамках обеспечения выполнения требований Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ « О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма « (ФЗ № 115-ФЗ). Однако суд первой инстанции правомерно указал на то, что установление спорной комиссии («заградительного тарифа»), не предусмотренной ФЗ N 115-ФЗ, фактически является платой за проведение «сомнительных» операций без предоставления установленных законом документов. Суд первой инстанции пришел к правильному выводу о штрафном характере указанной комиссии, являющейся, по сути, мерой ответственности клиента перед банком за непредставление документов и за совершение «сомнительных» операций (Постановление 17 ААС от 13 февраля 2017 г. по делу № А60-38917/2016).

О договоре банковского счета

На основе главы 45 ГК РФ определим основные положения, которые касаются банковского счета:

1. Банковский счет открывается по заявлению на определенных условиях.
2. Согласно законодательству, в открытии счета не может быть отказано. Исключением являются случаи, четко определенные в законе.
3. От вида конкретного счета может зависеть список допустимых операций.
4. Операции по банковскому счету совершаются в те сроки, которые определены в законе или зафиксированы непосредственно в договоре. В общем случае перевод осуществляется не позднее следующего дня, который следует за днем формирования платежного документа или фактического поступления средств. Если имеет место задержка, банк обязан выплатить проценты. Порядок начисления процентов определен в статье 395 ГК РФ.
5. Все данные о счетах, а также проводимых операциях составляют банковскую тайну. Эта информация может быть доступна лишь самим клиентам и должностным лицам. Нарушение этого правила может повлечь за собой законное требование со стороны клиента о возмещении убытков.
6. Операции по счетам не могут ограничиваться или подвергаться контролю со стороны банка, за исключением случае, предусмотренных в договоре. Без ведома клиента банк также не может списывать средства, руководствуясь своими интересами.
7. Расторжение договора по инициативе клиента возможно всегда. Для того чтобы это мог сделать банк, нужны особые условия.

Требование банком документов, не предусмотренных нормативно-правовыми актами

Прежде всего, необходимо определить, какой перечень необходимых документов является исчерпывающим. То есть, руководствуясь статьями законов и ведомственных распоряжений, определить максимальный допустимый список.

Так, для исполнения условий Федерального Закона № 115 «О противодействии отмыванию доходов» от 07.08.2001 года, каждая финансовая организация обязана проводить идентификацию клиентов. Это необходимо с целью контроля денежных операций, организованных в России с участием юридических лиц, действующих в РФ (прямо или косвенно).

Во исполнение этих требований, то есть с целью идентификации клиента, финансовая организация может требовать следующие документы:

• паспорт;
• бумаги, подтверждающие регистрацию юридического лица или открытие ИП;
• учредительные документы.

Это обязательный список документов, позволяющий определить наличие оснований и законных условий для открытия персонального расчетного счета. Кроме того, на стадии идентификации финансовые организации вполне законно могут истребовать следующие виды документов и информации:

1. подтверждение целей открытия конкретного счета, то есть планирование проведения денежных операций, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;
2. подтверждение деловой репутации, а также оснований для исполнения хозяйственной деятельности.

Что делать если в открытии расчетного счета отказано

Самый простой выход – выяснить причину у специалиста банковской организации. Хотя, многие предприниматели говорят о том, что банк отказал в открытии счета без объяснения причин.

Если это ваш случай, а вы уверены, что отказ неправомерен, попробуйте обжаловать его, обратившись в суд.

Конечно, обращение в судебные органы – крайняя мера, но порой единственная. Используйте ее, когда все другие уже исчерпаны.

Исковое заявление в этом случае вы должны подать в Арбитражный суд, расположенный в вашем регионе. Оговоримся сразу: процесс будет долгим и сложным.

При этом судебная инстанция в большинстве случаев выносит решение в пользу банка, так как в законодательство 3 года назад были внесены поправки, которые дают банку право на отказ в открытии счета, если компания сомнительна. А признает ее таковой сам банк, на основании только ему известных критериев.

Поэтому попробуйте для начала получив отказ в одном банке, обратиться в другой. Соберите документацию, подтверждающую, что закон вы не нарушаете.

Также с жалобой на действия банка вы можете обратиться в ЦБ РФ. Причем сделать это можно на официальном сайте, там есть форма для обращений и жалоб граждан.

Рассматриваться ваше заявление будет 30 дней, после чего ситуация вполне может поменяться в лучшую сторону.

Банки ведут свою деятельность срок в соответствии с законодательством основным контролирующим органом для них является Центральный Банк России, именно он определяет порядок проверок клиентов.

Но вместе с тем есть некоторые другие законодательные документы, контролирующие предпринимателей, причём исполнять волю законы в данном случае должны посредства коммерческие банки.

Приведем список основных законодательных документов:

1. Согласно Гражданскому кодексу статья 846 «Заключение договора банковского счета» каждый предприниматель имеет право открыть расчетный счет в любом коммерческом банке, при этом финансовые учреждения не могут отказывать услуги без законных на то оснований, соответственно, в случае отказа банк должен дать комментарий.
2. Статья 445 Гражданского кодекса «Заключение договора в обязательном порядке» гласит о том, чтоб банк обязан дать ответ заявителю в течение 30 дней после подачи полного пакета документов, в случае, если сроки были нарушены, заявитель может обратиться в суд и в принудительном порядке обязать финансовое учреждение заключить договор РКО.
3. Федеральный закон статья 115 «О противодействие легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» говорит о том, что банки обязаны тщательно отслеживать движение средств по расчетным счетам клиента. Кроме всего прочего, финансовые учреждения должны максимально точно проверять все документы заявителя на подлинность, в случае выявления нарушения не только отказывать в обслуживании, но и сообщать о нелегальной деятельности в правоохранительные органы.
4. Инструкция Центрального банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов» регламентирует список необходимых документов для открытия расчетных счетов для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, именно в этой инструкции указано все требования заявителю и предъявляемым им документам.
5. Наконец, любое финансовые учреждения ведут свою деятельность на основании внутреннего регламента, по закону это не запрещено, ведь именно он позволяет определять способы подачи заявления, условия обслуживания алгоритмы проверок и многое другое.

Можно ли для бизнеса пользоваться личным счётом

Для бизнеса личным счётом пользоваться можно, но это продлиться недолго. Формально любой финансовый институт не сможет препятствовать зачислению денег на счёт, однако регулирующие и контролирующие органы обязательно обратят внимание на многочисленные зачисления и списания отнюдь не в продуктовом магазине. Банки, которым по требованию регулятора надо знать своего клиента и постоянно повышать его финансовую грамотность, обязательно зададут вопрос по источнику происхождения средств. Зарплату платят не реже раза в 15 дней (согласно Трудовому кодексу), допускается премия раз в месяц, а всё остальное говорит о другой, бизнесовой стороне деятельности гражданина.

Отсутствие ответов на заданные вопросы приводит к блокировке счёта и отказу в обслуживании до тех пор, пока Сбербанк или любая кредитная организация не будет уверена в легальной коммерческой деятельности. Пожалуй, этот аргумент бывает основным для принятия решения открыть расчётный счёт при успешной предпринимательской деятельности.

В каких банках больше шансов оформить расчётный счёт без отказа

По отзывам предпринимателей наиболее простыми и нетребовательными по документам являются онлайн банки: «Модульбанк», «Точка», «Тинькофф».

Безналичное обслуживание позволяет обеспечить приемлемую скорость платежей, а отсутствие операций с наличными и офисных помещений сводит на нет затраты по инкассации и охране и возможные претензии регулятора. Для молодого и продвинутого современного бизнесмена такой подход удобен и комфортен. И клиентская база этих кредитных организаций растёт стремительно.

Отказ в открытии счета физическому лицу. Возможные причины отказа банка в открытии счета

Так, согласно статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 на открытие счета должно быть согласие банка, и вот как об этом говорится в этой статье:

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

А в пункте 2 статьи 846. Гражданского Кодекса РФ предусмотрено следующее:

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Особо хочу обратить внимание читателей на то, что в ГК РФ оговаривается именно такой нюанс, как — «открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях». Прийти в банк и требовать для себя открытия счета на своих условиях, не соответствующих принятым в банке правилам вы не сможете, и конечно получите обоснованный отказ в открытии счета. Да было бы и странно, если банк утвердил процентную ставку по вкладам, допустим, в 6 % годовых, а клиент стал требовать процентную ставку – в 10 %.

Итак, мы убедились, что исходя из этой статьи ГК РФ, отказ банка в открытии счета на законных основаниях все-таки допускается. Какие же причины отказа в открытии счета могут быть обоснованными:

Отсутствие у клиента удостоверения личности (паспорта) или заменяющего его документа, без которого открытие текущего счета физическому лицу в банке не осуществляется.

Банк не открывает расчетный счет: основные причины отказа

Итак, если банк не открывает расчетный счет причины его действий следующие:

Клиент или его представитель не представил все необходимые документы для идентификации или же использует вымышленные названия или имена. Сотрудник банка в обязательном порядке проверяет данные предпринимателей, физлиц, а также бенефициаров юрлиц: ФИО, гражданство, дату рождения, право пребывать на территории РФ, реквизиты паспорта, прописку. Если же открыть счет планирует ООО, тогда проверяется: наименование, организационно-правовая форма, номер налогоплательщика и т.д. Без этой информации счет клиенту не откроют.

Клиент или его представитель не присутствует лично во время оформления документов на открытие счета. Здесь сразу у многих возникнет вопрос — ведь много банков открывают счет в течение нескольких минут после подачи онлайн заявки с его сайта. Такая услуга есть, но режим функционирования счета ограничен. Он работает только на прием платежей, а вот осуществить отправку денег клиент сможет лишь после процедуры идентификации.

Клиент попал в список лиц, связанных с экстремизмом и терроризмом. Каждое физлицо и организация, а также бенефициары юрлиц проверяются по соответствующим базам и если о них там есть упоминание, то банк не открывает расчетный счет.

В каких банках открытие расчетного счета произойдет без отказа?

Оговоримся сразу, что нет ни одного банка, который рискнет своей лицензией ради приобретения «мутного» клиента

Но если вы уверены в правильном оформлении всех документов и чистоте вашего будущего или настоящего бизнеса, то есть смысл обратить внимание на следующий список банков, прославившихся некоторой лояльностью к своим клиентам:

1. Банк Точка

О банке Точка слышали очень многие благодаря активно проводимой рекламе, в том числе в сети Интернет. Он часть финансовой группы «Открытие». Главная фишка – дистанционное обслуживание клиентов, никаких офисов и очередей. Точка позиционирует себя как лучший банк для бизнеса, уверяя, что неожиданностей, например, в виде блокировки счета с их стороны никогда не будет.

1. Модульбанк

Этот банк сотрудничает исключительно с малым бизнесом, что является огромным плюсом, ведь благодаря такой «специализации» фокус сделан именно на нужды и проблемы небольших организаций и ИП. Банк делает ставку на сотрудничество через интернет. Личный кабинет имеет упрощенный вид – дополнительное ПО не требуется, доступ к нему осуществляется через любое устройство.

Банк проявляет дополнительную «демократичность», отвечая на вопросы своих клиентов и в скайпе, и в соцсетях, и по телефону. Бизнесмены-новички приветствуются системой дополнительных бонусов, им оказывается всесторонняя помощь в открытии счета. Впрочем, как и любому другому клиенту.

1. Тинькофф банк

Банк, чье название созвучно фамилии своего основателя Олега Тинькова, изначально занимался исключительно кредитами. Сейчас же его основной продукт – карты для физлиц. Дистанционный банк для предпринимателей – относительно новый продукт. Любое нововведение требует раскрутки – для этого банк разработал систему выгодных условий.

Предприниматели могут протестировать обслуживание расчетного счета в течение двух-трех месяцев абсолютно бесплатно. В «тестирование» также входит бесплатное открытие самого счета и выполнение платежек. Все операции осуществляются удаленно, без офисов. Расчетный день продленный – с 7 утра до 21 часа. Тинькофф заявляет, что у каждого владельца расчетного счета будет свой личный менеджер – действительно, это очень удобно, когда все твои вопросы решает один специалист.

Вносить деньги на счет можно через терминалы любого из 300 партнеров банка.

1. СКБ-Банк

Банк ведет свою деятельность более 20 лет, входит в ТОП-40 банков по размеру активов. Единственный явный недостаток – небольшое количество «родных» банкоматов.

Среди плюсов также можно упомянуть широкую тарифную сетку.

1. Банк УБРиР

Уральский банк реконструкции и развития – один из старейших банков. Он надежен, о чем дополнительно свидетельствует тот факт, что в нем можно открывать счета для реализации государственных закупок. Банк гарантирует открытие расчетного счета бесплатно за одно посещение офиса.

К плюсам можно отнести подробно разработанные тарифные планы, наличие «испытанных» зарплатного проекта, эквайринга, мобильного приложения.

Также есть еще не менее выгодные банки с высоким процентом одобрения:

Банк	Стоимость открытия в рублях	Стоимость ведения в рублях (каждый месяц)
Эксперт Банк	от 0 на тарифе «Экономный»
Локо Банк	от 0 на тарифе «Старт»
Веста Банк	от 0 на тарифе «Стартап»
Восточный	от 495 на тарифе «Твой старт»

Как правило, банки отказывают в открытии счета на основании положений Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ).

В частности, его ст. 4 к одной из мер, направленных на противодействие отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма, распространения оружия массового уничтожения, относит отказ от заключения договора банковского счета (вклада).

А в статье 7 Закона № 115-ФЗ перечислены права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом. В её п. 5.2 сказано, что кредитные организации вправе:

отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В пункте 6.2 положения ЦБ от 02.03.2012 № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» перечислено 10 факторов, которые по отдельности или по совокупности влияют на принятие банком решения об отказе в заключении договора банковского счета. Причём список носит открытый характер, поскольку его последний пункт – это «иные факторы, самостоятельно определяемые кредитной организацией».

Таким образом, действующее законодательство довольно размыто регулирует право банка отказать в открытии счета. И это подтверждает судебная практика.

Похожие записи:

• ​Пособие малоимущим семьям в 2023 году
• Когда производится экспертиза и за чей счёт
• Пенсия по потере кормильца жене — условия назначения социальной или страховой